Cosa faccio se non riesco più a pagare il mutuo?

Una parte molto triste del mio lavoro è quella di trovarsi di fronte a persone che stanno perdendo tutto solo perché, quando sono iniziati i primi problemi, nessuno ha detto loro cosa dovevano fare.

Oggi ti parlerò proprio di questa cosa e, cioè, di cosa devi fare se ti accorgi di non riuscire più a pagare tutti i mesi le rate del mutuo.

Ma prima di fare ciò

Mi presento:

Mi chiamo Andrea Gamberi e, assieme alla mia squadra, “coltello tra i denti” lottiamo ogni giorno per risolvere i problemi di soldi delle persone che hanno debiti con le Banche, con le Finanziarie e con ex-Equitalia.

Sono anche autore del libro Bestseller Negoziare con la Banca.

La vita spesso ti mette i bastoni fra le ruote

Quando hai deciso di prendere il mutuo per comprare casa o di fare il finanziamento per acquistare quelle cose che ti servivano, nel 99% dei casi, pensavi che saresti riuscito a pagare regolarmente le rate.

Poi l’imprevisto… il colpo di “sfiga” che ti ha complicato la vita in un momento.

La perdita del lavoro, una separazione, la scomparsa di una persona casa… tutti motivi che ti hanno reso molto più difficile riuscire a pagare, mese dopo mese, il tuo debito.

Che fare in questi casi?

Molte persone, non sapendo come comportarsi, semplicemente NON fanno nulla.

Aspettano che le cose migliorino da sole…

👉 Ma il problema è che, se non fai nulla, le cose non miglioreranno MAI… anzi peggioreranno solo e ti porteranno a perdere tutto quello che hai e a finire col sedere per terra, in mezzo ad una strada e con una montagna di debiti sulla schiena.

👉 Ecco, tu NON devi fare questo errore MA devi agire per tempo per evitare che le cose peggiorino e ti portino a vivere la situazione che ho appena descritto.

I motivi per cui non puoi più pagare sono importanti

Anche se molte persone pensano che le Banche siano fatte solo da un branco di ladri, ti devo dire che non è sempre così.

Nell’80% dei casi chi si occupa di gestire la tua posizione per la Banca è una persona come tante altre e, come tante altre, possiede un cuore. 👈

Questa persona può comprendere le difficoltà del momento e, magari, può anche darti una mano a definire una strategia per risolvere il tuo problema.

Mi spiego meglio:

Tempo fa mi sono trovato a gestire una rinegoziazione della rata del mutuo per un cliente.

Lui aveva perso il lavoro ed aveva una moglie e due figli a carico.

Come tantissime coppie, quando avevano deciso di formare una famiglia, per mettere su casa hanno chiesto un prestito alla Banca.

Ora si trovavano nell’impossibilità di rimborsare le rate perché, avendo pochi soldi a disposizione, dovevano scegliere se pagare la Banca o dare da mangiare ai propri figli.

E la scelta non era stata difficile da prendere per loro… i figli avevano la priorità

Ora… quando ho spiegato la situazione alla Banca, dall’altra parte ho trovato grande disponibilità a trovare una soluzione per i problemi della coppia.

👉 Soluzione che, poi, abbiamo trovato proprio perché l’impiegata stessa ha “forzato” un pochino i meccanismi dell’Istituto di Credito per aiutarci.

La prima cosa da fare: spiegare i motivi per cui non puoi pagare

Quindi, la prima cosa da fare se ti trovi in difficoltà per colpa di un problema che non dipende da te è essere onesto e parlare con il cuore in mano alla persona che hai davanti e che rappresenta la Banca.

👉 Spiegale “perché” non riesci a pagare la Banca, quali sono i motivi oggettivi che te lo impediscono.

Già solo questa cosa può portarti in una situazione di “vantaggio” nei confronti dell’Istituto di Credito perché li scoraggia a saltarti alla gola.

Pensaci un attimo:

Come ti comporteresti se avessi prestato dei soldi ad un’altra persona e questa, prima ancora di iniziare a non restituirti il prestito ricevuto, venisse da te e, con il cuore in mano, ti dicesse:

• che ha subito un lutto;
• che, a causa di questa perdita, vive un momento di difficoltà economica;
• e che, proprio per questo motivo, per qualche mese non riuscirà a pagarti?

Lo porteresti subito in Tribunale per mettergli la casa all’Asta oppure cercheresti con lui la soluzione migliore per tutti e due?

Penso che sceglieresti la seconda opzione.

E questa cosa la fa anche la Banca.

Ma sia chiaro:

A nessuno piace fare la figura dello scemo!

Se non riesci a pagare più le rate del mutuo perché ti sei comprato la macchina nuova, sei andato a fare un viaggio alle Maldive e ti sei tolto lo sfizio dell’ultimo iPhone da 1.500 euro, non credere di ottenere qualche cosa da loro.

La Banca ti sbatterà la porta in faccia e daranno inizio al procedimento che ti porterà a perdere la casa all’Asta.

E giustamente!

Al posto della Banca tu cosa faresti?

Seconda cosa da fare: chiedi di sospendere il mutuo

In certi casi la sospensione del mutuo è un’ottima opzione se non riesci a pagarlo perché stai vivendo un momento temporaneo di difficoltà e pensi che, di lì a un anno, tutto si sarà risolto.

Ora… ogni Banca ha le proprie regole quando si parla di sospensione del mutuo.

Di solito ci sono un paio di opzioni:

1 – Moratoria del Mutuo

👉 La prima è quella di sospendere interamente il pagamento del mutuo e degli interessi per un periodo che va da qualche mese a anche un anno e mezzo.

Per fare questa cosa devono essere rispettate alcune condizioni ma, se la Banca deciderà di venirti incontro, per quel periodo di tempo non ti dovrai preoccupare di pagare il mutuo e potrai rimetterti in sesto economicamente.

Ora… qual è l’elemento negativo di questa cosa?

⚠ Il punto dolente di quest’operazione è che, quando ricomincerai a pagare le rate, queste saranno più alte perché dovrai recuperare anche gli interessi che sono maturati nel frattempo e che non hai pagato.

Per evitare questo problema potresti utilizzare la seconda opzione:

2 – Moratoria della sola quota capitale

Il funzionamento di questa cosa è come quello che abbiamo visto sopra MA con la grande differenza che qui deciderai di NON pagare SOLO la quota capitale della rate del tuo mutuo.

Mi spiego meglio:

👉 Ogni rata che stai rimborsando è composta di due parti:

1. la quota capitale che, di fatto, è calcolata in base alla somma che hai preso in prestito diviso i mesi in cui hai deciso di restituirla;
2. la quota interessi che, invece, è determinata dall’interesse calcolato sull’importo che hai preso in prestito.

Ora, se la Banca prevede questo tipo di operazioni tu puoi chiedere di NON pagare la solo quota capitale Ma di continuare a versare la sola quota interessi.

Che cosa comporta questa cosa?

Se deciderai di prendere questa strada ti troverai a versare, per il tempo concesso dalla Banca, una parte molto più bassa della rata che dovresti restituire (a meno che non sei proprio all’inizio del mutuo dove gli interessi sono la quota maggiore che ti trovi a versare).

👉 Quando, poi, il periodo di sospensione sarà trascorso e dovrai ricominciare a pagare la rata completa, quest’ultima sarà esattamente com’era prima perché gli interessi li avrai pagati e NON si aggiungeranno a quello che devi versare.

Per ritornare all’esempio di prima, con quel cliente, abbiamo utilizzato proprio questa strategia passando dal pagare 700 euro al mese di rata a poco più di 200 euro.

Il tutto per 18 mesi.

Trascorsi i quali la rata sarebbe ritornata ad essere di 700 euro al mese, come prima della sospensione.

Terza cosa da fare: cerca di Rinegoziare la rata del mutuo

⚠ Prendi in considerazione questa soluzione quando ti rendi conto che la moratoria del mutuo non è conveniente o quando, facendo fare delle simulazioni alla Banca con la volontà di rinegoziare la rata, ti rendi conto che quest’ultima ti si potrebbe abbassare di molto.

Per ABBASSARE la rata del mutuo devi ALLUNGARE la sua durata.

Ora… in virtù di questo principio, prima di chiedere la rinegoziazione del mutuo devi considerare un paio di cose:

1. quanto tempo ti è rimasto da pagare;
2. qual è la tua età.

Mi spiego meglio:

Devi sapere che

Le Banche difficilmente concedono mutui per più di 30 anni

⚠ In conseguenza di questa cosa, se ti restano 28 anni di rate sulle spalle, allungare di 2 anni , riportando il tutto a 30 anni per abbassare la rata non sarà molto utile perché quest’ultima diminuirà di pochissimo.

👉 Cosa differente se ti rimangono solo 12 anni da pagare e li riporti a 30 anni. In questo caso la rata di potrebbe quasi dimezzare (però aumenteranno gli interessi da restituire).

Le Banche valutano anche la tua età quando devono allungare il brodo

⚠ Se stai chiedendo una rinegoziazione del mutuo e hai 40 anni, hai molte più possibilità di ottenere una risposta positiva rispetto a che se avessi presentato la stessa domanda ma avessi 60 anni.

La cosa si spiega in maniera molto semplice:

👉 Se hai 40 anni la Banca pensa che avrai molte più possibilità di restituire il prestito ricevuto rispetto a che tu ne abbia 60… soprattutto se lo riporti a 30 anni.

Cosa faccio se non mi concedono la Moratoria o la Rinegoziazione del Mutuo?

Se non riesci ad utilizzare gli strumenti della Moratoria o della Rinegoziazione del Mutuo, allora devi creare una buona strategia per tutelare i tuoi interessi e quelli della tua famiglia contro la Banca.

👉 In questi casi la cosa più importate da fare è sapere come si comporterà l’Istituto di Credito nei tuoi confronti, in modo da non farsi cogliere impreparati.

Se non riesci più a pagare il mutuo succederanno queste cose:

1. dopo 2-3 rate non pagate, la Banca ti segnalerà alla Centrale Rischi della Banca d’Italia e alla C.R.I.F.: da quel momento NON potrai più comprare nulla a rate;
2. dopo 7-8 rate del mutuo non pagate l’Istituto di Credito ti comunicherà la Decadenza dal Beneficio del Termine (o D.B.T.) con la quale ti avvertiranno che, da quel momento, il tuo contratto di mutuo NON esisterà più e che dovrai restituire TUTTO quello che gli devi (interessi compresi) entro massimo 10 giorni dal ricevimento della lettera;
3. Se non pagherai, ti notificheranno l’atto di precetto;
4. Dopo qualche mese ti arriverà l’atto di pignoramento della tua casa (che darà avvio all’esecuzione forzata);
5. Dopo qualche tempo verrà nominato un perito che dovrà valutare la tua abitazione e, poi, questa verrà messa in vendita all’Asta.

Ora…

Che cosa devo fare in questi casi?

1 – Non perdere tempo

NON PERDERE TEMPO e di non farti bloccare dalla paura o dalla rassegnazione.

👉 Sappi che una soluzione si può sempre trovare MA bisogna agire per tempo altrimenti tutto sarà più difficile.

2 – Fatti aiutare

Cercare l’aiuto di un professionista esperto di questa materia e evita di andare a perdere tempo con chi ha avuto a che fare con le Banche solo perché ci tiene dentro i propri soldi.

Ma, soprattutto, quando ti approcci ad un professionista o ad una società di consulenza, stai molto attento a chi utilizza il tuo rancore contro di te, per farti fare cose che non sono nel tuo interesse.

Se andrai dietro a questi soggetti farai la fine del pollo da spennare.

3 – Scegli la strategia giusta

Se devi lottare contro la Banca hai diverse opzioni a disposizione… il punto fondamentale è scegliere quella giusta al tuo caso. 👈

⚠ La causa legale, quasi mai è la scelta consigliata in questi casi MA può avere un senso se si vuole guadagnare del tempo o se ci sono dei vizi molto importanti nell’operato della Banca.

Sicuramente tu non sarai in grado di capire che strada prendere MA se avrai scelto un professionista esperto della materia (e che non pensa solo alla sua parcella), sarà lui a consigliarti la cosa migliore da fare per risolvere il tuo problema.

Ricapitolando:

Se ti trovi in difficoltà e non riesci più a pagare le rate del mutuo NON devi perdere tempo.

Chiedi un incontro con la Banca e spiega a chi hai di fronte i motivi oggettivi che, per il momento, ti impediscono di continuare a restituire regolarmente i prestito che hai preso.

Come seconda cosa, chiedi una Moratoria della rata del mutuo o solo della quota capitale in modo da guadagnare un po’ di tempo per sistemare la tua situazione (e di riprendere respiro).

Se, conti alla mano, reputi che sia più conveniente rinegoziare la rata del mutuo, allora segui quella strada.

👉 Se la Banca NON vuole venirti incontro, allora affila le armi e preparati a lottare per difendere i tuoi interessi (e quelli della tua famiglia).

In quest’ultimo caso devi fare 3 cose:

1. Non perdere tempo facendoti bloccare dalla paura o dalla rassegnazione;
2. Cerca un professionista esperto di questa materia che possa aiutarti a risolvere i tuoi guai con la Banca;
3. Crea assieme a lui una strategia che possa portarti fuori dal tunnel del debito.

Concludendo:

⚠ Per aiutarti a risolvere i tuoi guai con le Banche, io e il mio team abbiamo creato Pronto Soccorso Debiti, un piccolo manuale che è stato pensato per fornirti SUBITO un aiuto immediato e a costo ZERO.

Proprio come un vero Pronto Soccorso, lì potrai trovare informazioni utili per risolvere TUTTI i tuoi problemi di soldi con Banche e Finanziarie.

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Come avrai già capito da te, in questo blog ti fornisco gratuitamente informazioni e risorse che possono aiutarti ad uscire dal tunnel oscuro del debito.

Lo faccio perché credo che ci sia sempre una soluzione ad ogni problema e, spesso, basta veramente poco per tornare a vivere una vita serena.

Meriti anche tu di tornare a vivere felice

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