Perché mi trovo la casa all’Asta anche se sto facendo causa alla Banca?

Cliente: scusa Andrea ma perché il Tribunale ha messo in vendita la mia casa anche se c’è una causa in corso per usura contro la Banca?

Io: dipende… in che cosa è specializzato il tuo legale?

Cliente: non so… fa un po’ di tutto… ma è uno bravo!

Io: ok, ci credo… quindi come ti ha giustificato il fatto che, nonostante la causa per usura, la Banca ti ha messo in vendita la casa?

Cliente: mi ha detto che il Giudice non ci ha capito nulla e che si è rifiutato di sospendere l’asta… ma questa cosa è normale?

Io: guarda… forse quello che NON ci ha capito nulla è il tuo avvocato, soprattutto se, contro un mutuo per comprare casa, ti ha fatto fare causa alla Banca per usura.

Quello che hai appena letto è la “conversazione tipo” che ho quando mi trovo di fronte a delle persone che, per difendersi contro la Banca, le hanno fatto causa per usura o anatocismo e che, purtroppo per loro, si trovano LO STESSO con la propria casa messa in vendita dal Tribunale.

In questo articolo ti voglio parlare proprio di questo argomento e, cioè, degli errori che commetti se, per difendere i tuoi interessi, decidi di fare causa alla Banca.

Ma prima di tutto

Mi presento:

Mi chiamo Andrea Gamberi e, assieme alla mia squadra, “coltello tra i denti” lottiamo ogni giorno per risolvere i problemi di soldi delle persone che hanno debiti con le Banche, con le Finanziarie e con ex-Equitalia.

Sono anche autore del libro Bestseller Negoziare con la Banca.

Parliamoci chiaro:

Nel 97% dei casi sei destinato a PERDERE la causa legale contro la Banca

Non voglio indorarti la pillola:

Vuoi fare causa alla Banca?

Ok… fai come vuoi ma devi sapere che, nel 97% dei casi ne uscirai con le ossa rotte. 👈

Sì… lo so, adesso ti starai chiedendo “il perché” di questa mia affermazione.

Magari nella tua testa hanno preso vita idee “complottiste” nelle quali ti immagini i Giudici “servi” dei poteri forti che adattano le loro sentenze ai voleri delle Banche con scenari alla “Tangentopoli“.

Ma non è così o, almeno, NON è per QUEL motivo che sei destinato a perdere in Tribunale contro l’Istituto di Credito.

Le ragioni di questa mia affermazione sono 3:

1. di solito il TUO avvocato NON è bravo come quello della Banca;
2. nei contratti di mutuo per comprare casa è molto difficile che sia presente usura (almeno per come la intendi tu);
3. NON hai nessun potere su quello che potrà decidere il Giudice in merito alla tua situazione.

Esiste anche una quarta motivazione, ma ne parleremo tra poco.

Partiamo dal principio:

Perché, di solito, l’avvocato della Banca è più bravo del tuo?

Semplice…

È tutta questione di ESPERIENZA

👉 Tutti i giorni gli avvocati delle Banche:

• gestiscono centinaia di pratiche di recupero credito;
• si oppongono alle decine di cause fatte da chi, come te, sta pensando di portare la Banca di fronte ad un Giudice per farla condannare per usura o per qualsiasi altro vizio del contratto di mutuo;
• affrontano chi sta cercando di fregare il loro cliente facendo “sparire” beni o soldi per non rimetterci nulla nel caso in cui la Banca decidesse di andare a pignorare proprio quei beni o quei soldi.

⚠ Decine, centinaia di pratiche che, giorno dopo giorno, aumentano la bravura di QUEL legale e che lo rendono, di fatto, un vero ESPERTO della materia.

Cosa diversa si può dire del tuo avvocato.

👉 Di solito, infatti, il tuo legale NON è specializzato nella risoluzione dei problemi con le Banche.

Magari ha negoziato, UNA VOLTA, con un Istituto di Credito per un proprio cliente ma nulla di più… e, di conseguenza NON conosce i trucchi del mestiere che, invece, la sua controparte conosce benissimo e che userà contro di lui. 👈

Magari leggerà un libro o qualche sentenza della Cassazione sull’usura bancaria, farà fare una perizia econometrica (quella per vedere se sul tuo mutuo è presente usura da parte della Banca) e, di conseguenza, baserà TUTTA la sua difesa su quella cosa.

Peccato che

Le perizie sono inaffidabili

Lo so che, nella tua testa stai pensando:

Ma come… se faccio fare una perizia sul mio mutuo, il tecnico mi dirà la verità, giusto?

Dipende.

Se è una persona onesta sicuramente sì MA se sei andato a sbattere contro uno dei tanti che campa vendendoti perizie e cause legali e si ingrassano alle tue spalle, allora ho qualche dubbio in più.

Come vedremo tra pochissimo, esiste un mercato molto remunerativo che riguarda proprio le perizie con le quali fai causa alla Banca e, di conseguenza, chi te ne vuole vendere una, può dire quello che gli pare per raggiungere il suo scopo (estorcerti un po’ di soldi) MA non è detto che le sue parole siano vere.

Qualche volta, per fortuna, la truffa viene smascherata e, oltre a finire sul giornale, quelli che si erano approfittati della tua buona fede rischiano anche di andare in galera.

Ora…

E se la perizia che hai pagato 1.000 euro e sulla quale il tuo avvocato ha basato TUTTA la sua strategia contro la Banca fosse sbagliata, che cosa succede?

Te lo dico subito:

PERDI la causa contro l’istituto di Credito

👉 Il problema è che, per te, uscire perdenti da una causa legale contro la Banca significa 3 cose:

1. ci hai rimesso tantissimo tempo prezioso e tantissimi soldi dietro una procedura che non ti ha portato da nessuna parte;
2. il tuo debito sarà aumentato perché la Banca ti scaricherà addosso anche TUTTE le SUE spese legali e processuali (e stiamo parlando, di media di 10.000/15.000 euro e NON di noccioline);
3. la tua casa verrà comunque venduta all’Asta.

Sicuramente quello che NON volevi ottenere quando sei andato dal tuo avvocato per capire se valeva la pena di lottare contro la Banca in Tribunale.

Ma adesso ti spiego come funziona “il business delle perizie econometriche” e perché è un problema per te:

Partiamo dal principio:

Che cosa vuol dire che il tuo mutuo è viziato da usura?

👉 Un contratto di mutuo è viziato da USURA quando la Banca che lo ha erogato sta applicando un tasso di interesse superiore a quello massimo definito per Legge (c.d. Tasso Soglia).

Per calcolare il tasso di interesse effettivo applicato dalla tua Banca e per valutare se supera il Tasso soglia, si devono prendere in considerazione le commissioni, le remunerazioni fatte a qualsiasi titolo e le spese (escluse quelle per le imposte e le tasse) collegate all’erogazione di quel finanziamento.

⚠ Se tutte queste voci di spesa, sommate tra loro, danno vita ad un tasso di interesse che SUPERA quello fissato dalla Legge, allora il mutuo si definisce “usurario” e, di conseguenza, la Banca che lo ha erogato ha commesso un illecito.

Ora…

Non è tutto oro quello che luccica

Quando penso ad una possibile fregatura mi viene in mente sempre questa frase:

Non è tutto oro quello che luccica…

Di che fregatura sto parlando?

Del fatto che, come ti ho detto poco fa, molto spesso questo “mercato delle perizie” è alimentato da chi “forza” i numeri per tirare fuori da questi ultimi quello che vuole sentirsi dire e, cioè, che il contratto di mutuo ha un problema di usura.

Che cosa vuol dire “forzare i numeri“?

Come ti ho detto prima, il mutuo è viziato da usura se, dopo aver verificate tutte le voci di costo associate al tuo finanziamento, viene fuori che queste superano il Tasso Soglia fissato per Legge.

👉 Forzare i numeri vuol dire interpretare quello che risulta dal contratto di mutuo e da tutta la documentazione allegata tenendo in considerazione SOLO le cose che ci fanno comodo ed eliminando quello che ci è di ostacolo.

Mi spiego meglio:

Devi sapere che in realtà, i numeri, da soli, NON sono un problema… il problema sono le LEGGI. 👈

Ricordati queste tre parole:

Siamo – in – Italia

⚠ Questo vuol dire che ci troviamo a lottare all’interno di un sistema confuso, malato, lento, contraddittorio ed assurdo. Un sistema dove le Leggi vengono scritte “con i piedi” e vengono interpretate in base al proprio interesse personale.

E quindi?

Qual’è il problema?

In tema di USURA bancaria, le norme sono sempre state confuse e contraddittorie.

Come ti ho già spiegato, per capire se su un contratto di mutuo c’è usura bisogna valutare diversi parametri, tra cui interessi, spese, commissioni e tanto altro.

Le voci di costo sono molte MA, per Legge, non tutte possono essere considerate per calcolare il tasso di interesse del tuo mutuo. 👈

⚠ Il problema è che la norma è poco precisa nella determinazione DI QUALI devono essere le voci di spesa che devono comporre il tasso di interesse del tuo finanziamento e, questo fatto, ha portato molte persone ad interpretare la Legge “liberamente”… come faceva più comodo a loro.

Questi soggetti, quindi, interpretando la norma secondo il LORO punto di vista, hanno aggiunto dei costi a quelli già ricompresi nel “classico” calcolo del tasso di interesse. 👈

Qual’è stato il risultato di questa cosa?

Il risultato che si è ottenuto sommando altre spese a quelle già considerate nei tassi di interesse dei mutui è stato che, almeno il 90% dei contratti analizzati, oltrepassavano il Tasso Soglia e, di conseguenza, secondo chi aveva dato quel’interpretazione della norma, tutti quei prestiti sarebbero stati viziati da usura!

Tutto ciò ha fatto nascere il mercato delle perizie e ha portato molte persone (che, giustamente, pensavano di essere state raggirate dalle Banche) ad affilare i forconi e accendere le torce per avviare una caccia alle streghe!

Questa caccia alle streghe ha avuto il suo culmine nel 2013/2015 ed oggi, a distanza di 6/7 anni, si vedono i gravissimi danni di questa cosa!

Quasi tutte le cause per usura contro le Banche sono naufragate contro gli scogli del Tribunale

Tantissime persone che avevano sperato di uscire dall’incubo dei debiti a testa alta e con qualche soldo in tasca si sono trovate ad averci rimesso un sacco di soldi e la loro casa.

Perché è successa questa cosa?

Sempre per via del fatto che SIAMO IN ITALIA!

Già dal 2017, la Corte di Cassazione (l’organo più importante in Italia in tema di interpretazione della Legge) aveva iniziato a prendere posizione contro certe interpretazioni dei tassi di interesse e, con un paio di sentenze a Sezioni Unite (la massima autorità possibile della Corte di Cassazione), ha tolto ogni dubbio su quali dovevano essere i modi per calcolare il tasso soglia. 👈

👉 Interpretazione che, però, ANDAVA CONTRO a quella seguita da chi, come tanti, avevano fatto causa alla Banca in quegli anni (motivo per il quale hanno perso la causa contro l’Istituto di Credito).

E quindi?

E quindi, in questo momento ti posso dire che quasi tutti i Giudici adottano come linea guida quella fornita dalle Sezioni Unite della Corte di Cassazione.

Questo non vuol dire, però, che ci siano anche delle voci fuori dal coro nei Tribunali Italiani.

Che cosa vuol dire?

Vuol dire che, come è normale (ma lo vedremo tra poco), i Magistrati sono persone e, come tali, sono liberi di interpretare la norma come meglio credono. 👈

In linea di principio si dovrebbero adattare a quello che hanno stabilito Organi di Grado Maggiore a loro (come i Tribunali di Appello o la Corte di Cassazione), ma NON sono obbligati a farlo.

Questo cosa comporta?

Comporta 2 cose:

1. Quello che deciderà un Giudice di grado più basso (come quello del Tribunale) potrà essere SMENTITO da uno di grado più alto (come quello della Corte di Appello o della Corte di Cassazione);
2. Se decidi di fare una causa legale contro la Banca sperando che il Giudice che avrai davanti la veda come te e il tuo avvocato, stai correndo un grosso rischio perché, oltre a giocare d’azzardo con la tua vita, statisticamente sei destinato a subire una grossa delusione.

Non hai NESSUN POTERE sul Magistrato che giudicherà la tua causa

Per esperienza diretta ti dico che i Giudici sono persone difficili che fanno un lavoro difficile… qualcuno è anche un po’ fuori di testa, qualcun altro è una prima donna, altri sono persone disponibili a venirti incontro e ad aiutarti mentre molti se ne fregano di te e della tua vita.

Morale della storia:

Non sai mai chi ti capiterà davanti. 👈

Se sei fortunato ti troverai di fronte ad una persona che la pensa come te e che è disponibile a porgerti una mano MA se non hai tutta questa fortuna (e di solito non ce l’hai) ti trovi a sbattere la faccia contro un muro di cemento armato.

Ma diciamo che hai un colpo di fortuna

Diciamo che vincerai la causa contro la Banca perché il Giudice condivide il tuo punto di vista e decide di IGNORARE quello che ha stabilito la Corte di Cassazione a Sezioni Unite…

Lo sai che cosa succederà dopo?

Semplice:

La Banca ti porterà in Appello.

E lo farà perché l’Istituto di Credito NON sarà mai disposto ad ammettere che un suo mutuo era viziato da usura perché questo sarebbe, per lei, un precedente MOLTO pericoloso.

In conseguenza di ciò dovrai continuare ad avere molta fortuna affinché la Corte di Appello ti dia nuovamente ragione andando contro a quello che ha disposto un Organo di Grado superiore a lei.

Ma diciamo che anche questa volta sei baciato dalla Dea bendata

Per le stesse motivazioni di prima la Banca ti porterà in Cassazione, e lì la cosa si fermerà quasi di sicuro perché la Corte di Cassazione è proprio quella che ha dato l’interpretazione della norma che gli altri Giudici NON hanno rispettato.

Game Over

👉 Ma pensi veramente di essere così “fortunato” da arrivare addirittura in Cassazione?

Alla fine di tutto cosa accadrà?

Semplice:

Come ti ho detto prima:

• perderai del tempo prezioso;
• sprecherai tantissimi soldi (che NON hai);
• renderai ancora più tesi i rapporti con il tuo creditore;
• il tuo debito aumenterà a dismisura (ho conosciuto una persona che per una causa alla Banca andata male si è trovato condannato dal Giudice a pagare all’Istituto di Credito altri 27.000 euro di costi);
• la tua casa andrà comunque all’Asta.

Ora…

All’inizio di questo articolo ti avevo detto che esisteva anche un quarto motivo per il quale è molto probabile che tu perda una causa legale contro la Banca e, questo è che, di solito:

Inizi la lotta quando, ormai, è troppo tardi per vincere

Mi spiego meglio:

👉 Se decidi di fare una causa legale contro la Banca per usura o anatocismo quando hai già la casa all’Asta, allora sarà molto difficile che il Giudice decida di sospendere la procedura esecutiva per permetterti di provare che hai ragione.

⚠ La tua casa andrà venduta all’Asta PRIMA che la causa contro la Banca sia conclusa.

Se perdi la possibilità di contestare un vizio della Banca quando potevi farlo, NON avrai altre occasioni per poter difendere i tuoi diritti in Tribunale (o, almeno, non avrai la possibilità di difenderli in maniera efficace come avresti potuto fare se avessi agito per tempo).

L’importante, in questi casi, è NON perdere il treno della contestazione. 👈

Quindi, devo rinunciare ai miei diritti anche se ho ragione?

NO… assolutamente!

MA devi scegliere la strada che ti permetterà di raggiungere il risultato migliore per te, e questa, molte volte, NON è la causa legale.

Il fatto è che per capire quale via prendere devi prima capire PER QUALE MOTIVO stai lottando.

Esistono tante soluzioni alternative per i tuoi guai… solo che NON le conosci.

Ad ogni modo se proprio hai deciso di muovere guerra alla Banca in Tribunale, per prima cosa DEVI valutare 4 parametri che aiuteranno a mettere a fuoco i tuoi obiettivi. 👈

Parlo di questa cosa in quest’altro articolo.

👉 Come seconda cosa DEVI scegliere come “tuo campione” un avvocato esperto della materia e NON il primo scappato di casa che ti capita di fronte.

In caso contrario ti troverai a lottare armato di una cerbottana contro una corazzata da guerra… e il risultato, purtroppo per te, sarà scontato.

Se, invece, vuoi esplorare le altre opzioni che hai a disposizione allora:

Ricapitolando:

👉 Se vuoi fare causa alla Banca, tieni sempre in considerazione che è molto probabile che la cosa vada male e questo per 3 motivi + 1

I 3 motivi per cui potresti non ottenere il risultato sperato sono che:

1. di solito il TUO avvocato NON è bravo come quello della Banca;
2. nei contratti di mutuo per comprare casa è molto difficile che sia presente usura (almeno per come la intendi tu);
3. NON hai nessun potere su quello che potrà decidere il Giudice in merito alla tua situazione.

👉 Il quarto motivo è che devi SEMPRE agire per tempo e NON quando, ormai, ti trovi con la casa all’Asta e i creditori che ti azzannano alla gola.

Stai sempre attento a chi ti vede come un pollo da spennare e anche a tutti i dilettanti che ti vendono promesse irraggiungibili.

Cerca di farti aiutare SOLO da professionisti della materia!

Concludendo:

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