Cosa faccio se non riesco più a restituire i soldi alla Banca?

[trascrizione testo del video]

Quando inizi ad avere i primi problemi a rimborsare il debito che hai con una Banca o una Finanziaria, l’errore più grande che puoi fare è quello di non farti trovare dal tuo creditore.
 
Lo so che quando ti chiama il responsabile della filiale per chiedere spiegazioni sul perché sei indietro nel pagamento delle rate del prestito non sai cosa rispondere e vai nel panico.
 
Però fuggire dal problema o nascondere la testa sotto la sabbia NON ti aiuterà a risolvere i tuoi guai.
 
Oggi vedremo le prime cose che puoi fare quando non riesci più ad essere regolare nel restituire il tuo debito.
 
 
Una parte molto triste del mio lavoro è quella di trovarsi di fronte a persone che stanno perdendo tutto solo perché, quando sono iniziati i primi problemi, nessuno ha detto loro come si dovevano comportare.
 
Quando hai deciso di prendere il mutuo per comprare casa o di fare il finanziamento per acquistare quelle cose che ti servivano, nel 99% dei casi pensavi che saresti riuscito ad essere regolare nel pagare le rate.
 
Poi l’imprevisto… il colpo di “sfiga” che ti ha complicato la vita in un momento.
 
La perdita del lavoro, una separazione, la scomparsa di una persona casa… tutti motivi che ti hanno reso molto più difficile rimborsare, mese dopo mese, il tuo debito.
 
Che fare in questi casi?
 
Molte persone, non sapendo come comportarsi, semplicemente NON fanno nulla.
 
Non si fanno trovare dal proprio creditore e restano ad aspettare che le cose migliorino da sole…
 
Ma il problema è che, se non fai nulla, le cose non miglioreranno MAI… anzi peggioreranno solo e ti porteranno a perdere tutto quello che hai e a finire col sedere per terra, in mezzo ad una strada e con una montagna di debiti sulla schiena.
 
Ecco, tu NON devi fare questi errori MA devi agire per tempo per evitare che le cose peggiorino e ti portino a vivere la situazione che ho appena descritto.
 
 
Ok… ma che cosa devo fare nello specifico?
 
 
Innanzi tutto vai a parlare con il referente della Banca.
 
Spiegagli i MOTIVI che ti impediscono di rimborsare il tuo debito.
 
Nell’87% dei casi chi si occupa di gestire la tua posizione per l’Istituto di Credito è una persona come tante altre e, come tante altre, possiede un cuore.
 
Questa persona può comprendere le difficoltà del momento e, magari, può anche darti una mano a definire una strategia per risolvere il tuo problema.
 
 
Quindi, la prima cosa da fare se ti trovi in difficoltà per colpa di un problema che non dipende da te è essere onesto e parlare con il cuore in mano alla persona che hai davanti e che rappresenta la Banca.
 
Spiegale “il perché” non riesci a pagare, quali sono i motivi oggettivi che te lo impediscono.
 
Già solo questa cosa può portarti in una situazione di “vantaggio” nei confronti dell’Istituto di Credito perché lo scoraggia dal saltarti alla gola.
 
Pensaci un attimo:
 
Come ti comporteresti se avessi prestato dei soldi ad un’altra persona e questa, prima ancora di iniziare a non restituirti il denaro ricevuto, venisse da te e, con il cuore in mano, ti dicesse:
 
– che, per esempio, ha subito un lutto;
 
– che, a causa di questa perdita, vive un momento di difficoltà economica;
 
– e che, proprio per questo motivo, per qualche mese non riuscirà a pagarti?
 
Lo porteresti subito in Tribunale per mettergli la casa all’Asta oppure cercheresti con lui la soluzione migliore per tutti e due?
 
Penso che sceglieresti la seconda opzione.
 
Sei d’accordo con me?
 
 
Questa cosa la fa anche la Banca.
 
 
Ma sia chiaro:
 
A nessuno piace fare la figura dello scemo!
 
Se non riesci a pagare più le rate del mutuo perché ti sei comprato la macchina nuova, sei andato a fare un viaggio alle Maldive e ti sei tolto lo sfizio dell’ultimo iPhone da 1.500 euro, non credere di ottenere qualche cosa da loro.
 
Il tuo creditore ti sbatterà la porta in faccia e darà inizio al procedimento che ti porterà a perdere la casa all’Asta.
 
Penso che, al posto suo, ti comporteresti allo stesso modo.
 
 
SECONDA COSA DA FARE: chiedi di sospendere il mutuo
 
Se non riesci a rimborsare il tuo debito perché stai vivendo un momento di temporanea difficoltà e pensi che, di lì a un anno, tutto si sarà risolto, questa potrebbe essere un’ottima strada da seguire.
 
Ora… quando si parla di sospensione del mutuo, ogni Banca ha le proprie regole.
 
Di solito ci sono un paio di opzioni:
 
La prima è chiedere una MORATORIA DEL MUTUO.
 
In questo modo potrai sospendere il pagamento delle rate per un periodo che va da qualche mese ad anche un anno e mezzo.
 
Per fare questa cosa devono essere rispettate alcune condizioni ma, se la Banca deciderà di venirti incontro, per quel periodo di tempo non ti dovrai preoccupare di pagare il mutuo e potrai rimetterti in sesto economicamente.
 
Ora… il punto dolente di quest’operazione è che, quando ricomincerai a pagare le rate, queste saranno più alte perché dovrai recuperare anche gli interessi che sono maturati nel frattempo e che non hai pagato.
 
 
Per evitare questo problema potresti utilizzare la seconda opzione:
 
E, cioè, la MORATORIA DELLA SOLA QUOTA CAPITALE
 
Per farti capire a differenza tra i due tipi di moratoria, prima ti devo fare una precisazione ultrasemplificata.
 
Ogni rata che stai rimborsando è composta di due parti:
 
1-la quota capitale che, di fatto, è calcolata in base alla somma che hai preso in prestito diviso i mesi in cui hai deciso di restituirla;
 
2-la quota interessi che, invece, è determinata dall’interesse calcolato sull’importo che hai preso in prestito.
 
Ora, se la tua Banca prevede questo tipo di operazioni, puoi chiedere di NON pagare la sola quota capitale MA di continuare a versare la quota degli interessi.
 
 
Che cosa comporta questa cosa?
 
Se deciderai di prendere questa strada ti troverai a versare, per il tempo concesso dalla Banca, una parte molto più bassa della rata che dovresti restituire (a meno che non sei proprio all’inizio del mutuo dove gli interessi sono la quota maggiore che ti trovi a versare).
 
Quando, poi, il periodo di sospensione sarà trascorso e dovrai ricominciare a pagare la rata completa, quest’ultima sarà esattamente com’era prima perché gli interessi li avrai già pagati e NON si aggiungeranno a quello che devi versare.
 
 
TERZA COSA DA FARE: cerca di Rinegoziare la rata del mutuo
 
Prendi in considerazione questa soluzione quando ti rendi conto che la moratoria del mutuo non è conveniente o quando, facendo fare delle simulazioni alla Banca, ti accorgi che, rinegoziando la rata, questa ti si potrebbe abbassare di molto.
 
Una precisazione, però:
 
Per ABBASSARE la rata del mutuo devi ALLUNGARE la sua durata.
 
Ora… in virtù di questo principio, prima di chiedere la rinegoziazione del mutuo devi considerare un paio di cose:
 
1-quanto tempo ti è rimasto da pagare;
 
2-qual è la tua età.
 
Le Banche difficilmente concedono mutui per più di 30 anni
 
In conseguenza di questa cosa, se ti restano 28 anni di rate sulle spalle, allungare di 2 anni (riportando il tutto a 30 anni) per abbassare la rata non sarà molto utile perché quest’ultima diminuirà di pochissimo.
 
Cosa differente se ti rimangono solo 12 anni da pagare e li riporti a 30 anni.
 
In questo caso la rata si potrebbe anche dimezzare (però aumenteranno gli interessi da restituire).
 
 
Occhio però:
 
Quando tu gli chiedi di allungare il brodo, gli Istituti di Credito valutano anche la tua età.
 
Se stai cercando di farti rinegoziazione il mutuo e hai 40 anni, hai molte più possibilità di ottenere una risposta positiva rispetto a che se ne avessi 60.
 
La cosa si spiega in maniera molto semplice:
 
Se hai 40 anni, per la Banca avrai molte più possibilità di restituire il prestito ricevuto rispetto a che tu ne abbia 60… soprattutto se lo riporti a 30 anni.

Ok… ma cosa faccio se NON mi concedono la Moratoria o la Rinegoziazione del Mutuo?
 
Se non riesci ad utilizzare quei due strumenti allora devi metterti a ragionare per creare una buona strategia in grado di tutelare i tuoi interessi e quelli della tua famiglia contro la Banca.
 
 
Che cosa devo fare in questi casi?
 
1 – Non devi farti bloccare dalla paura o dalla rassegnazione.
 
Sappi che una soluzione ai tuoi guai si può sempre trovare MA devi agire per tempo altrimenti tutto sarà più difficile.
 
2 – Cerca l’aiuto di un professionista esperto di questa materia ed evita di metterti nelle mani del primo avvocato che ti capita davanti (anche se lo conosci da anni o è tuo amico).
 
Se la persona a cui avrai chiesto una mano NON risolve il tuo tipo di problema OGNI giorno allora NON ti sarà di nessun aiuto e, con la sua inesperienza e i suoi errori, ti farà perdere la casa e ti lascerà in un mare di debiti sulla schiena.