Per la Banca, vendere ad un’altra società il credito che ha nei tuoi confronti è un modo come un altro per risolversi un problema; per te, invece, è un’occasione per risolvere i tuoi guai.
Se vuoi uscire dal tunnel oscuro del debito, però, NON devi commettere errori.
In questo articolo ti spiegherò 3 cose:
- come funziona la cessione del credito:
- perché viene utilizzata dalla Banca;
- come puoi sfruttare la cosa per risolvere, PER SEMPRE, i tuoi problemi di soldi con le Banche o le Finanziarie.
Ma prima di tutto
Mi presento:
Mi chiamo Andrea Gamberi e, assieme alla mia squadra, “coltello tra i denti” lottiamo ogni giorno per risolvere i problemi di soldi delle persone che hanno debiti con le Banche, con le Finanziarie e con ex-Equitalia.
Sono anche autore del libro Bestseller Negoziare con la Banca.
Che cos’è la “Cessione del Credito“?
La Cessione del Credito è una semplice compravendita.
La Banca che ti ha prestato dei soldi (che non stai restituendo) decide di vendere ad un’altra società (di solito creata apposta con lo scopo di acquistare quei tipi di crediti) il suo credito verso di te.
In questo modo la Banca cedente incassa subito un po’ di denaro, mentre la società che acquista il credito verso di te avrà la possibilità di agire nei tuoi confronti come se fosse il tuo creditore originario.
Chi acquista il tuo debito, infatti, acquisisce anche tutti i diritti e le garanzie che avevi concesso alla Banca dalla quale avevi preso i soldi in prestito.
Perché la Banca decide di cedere il suo credito verso di te?
Cedere un Credito rappresenta una decisione strategica.
Di solito, i motivi che spingono la Banca ad agire in questo modo sono 3:
- “pulire” i propri Bilanci;
- sbloccare gli accantonamenti contabili causati dal fatto che non stavi restituendo regolarmente il tuo debito;
- incassare un po’ di denaro senza doverci rimettere dei soldi in spese legali e di procedura.
Adesso te li spiego uno per uno:
Motivo n.1: Pulire i propri bilanci
Le Banche sono obbligate a tenere dei bilanci di esercizio: quando le cose vanno bene allora i bilanci vanno “in attivo”, mentre quando ci sono delle persone che non restituiscono il proprio debito i bilanci vanno “in passivo”.
La Comunità Europea ha creato un sistema molto rigido riguardo ai bilanci degli Istituti di Credito, nel senso che ci deve essere un certo equilibrio tra posizioni “in attivo” e posizioni “in passivo” (o “in sofferenza“).
Quando questo limite rischia di essere superato, la Banca vende in blocco “un pacchetto” di crediti per evitare sanzioni da parte del suo Organo di Controllo o effetti negativi sul proprio bilancio.
Motivo n.2: Sbloccare gli Accantonamenti Contabili
Come ti avevo spiegato quando avevamo parlato dei 5 motivi per i quali la Banca è disposta a negoziare con te se, per un motivo o per un altro, non riesci più a restituire all’Istituto di Credito i soldi che hai preso in prestito, causi alla Banca un DOPPIO DANNO:
- Da una parte la privi dei soldi che ti ha prestato;
- Dall’altra, la costringi a bloccarne degli altri a bilancio.
In poche parole se, per esempio, devi restituire alla Banca 100.000 euro e NON puoi più farlo, oltre a non incassare quei 100.000 euro, l’Istituto di Credito sarà costretto a bloccare nei propri conti altri soldi… diciamo 60.000 euro, a garanzia del credito che ha verso di te.
In questa sede NON ha senso che stia a spiegarti i motivi legali di questa cosa (anche perché sarebbe una spiegazione MOLTO pallosa), ti basti sapere che questa operazione costringe la Banca a non poter disporre liberamente dei propri soldi: soldi che ritorneranno utilizzabili SOLO quando il problema con te si sarà risolto oppure quando il tuo debito sarà stato ceduto ad un terzo.
Motivo n.3: incassare un po’ di denaro senza spese
Tutti gli Istituti di Credito conoscono molto bene gli altissimi costi legati al recupero in Tribunale dei soldi che devi loro.
In alcuni casi vale la pena sostenere quelle spese, in altri casi NO.
Qualche volta, poi, soprattutto quando parliamo di grandi Istituti di Credito, la Banca tende a fare di tutta l’erba un fascio e, a buttare nel calderone dei crediti da vendere posizioni buone e posizioni meno buone.
Per “posizioni buone” intendo dire tutte quelle pratiche in cui la Banca ha la possibilità di recuperare molto perché, magari, il debitore ha più immobili a garanzia del debito o perché ci sono molti garanti.
Per “posizioni meno buone” mi riferisco a quei casi in cui il debitore non ha nulla da perdere o quando il bene messo a garanzia della Banca ha un valore molto basso. In questo caso la Banca, anche mettendo in vendita i beni del proprio debitore, non avrà la speranza di recuperare molti soldi da lui.
In ogni caso, vendere un credito vuol dire incassare subito un po’ di soldi SENZA dover tirare fuori dalle tasche neppure un euro… sarà, poi, la società acquirente a spendere il proprio denaro per cercare di recuperare quel credito da te.
Facendo questa scelta la Banca venditrice scarica sulla società acquirente tutto il peso economico e l’incertezza del recupero in Tribunale del credito ceduto.
Puoi fare qualche cosa per opporti alla cessione?
NO, non puoi fare nulla.
Questo perché, per la Legge, il fatto che tu debba pagare il tuo debito alla Banca X oppure alla società Y, per te dovrebbe essere indifferente.
Se il tuo debito è di 100.000 euro, doverli restituire alla Banca X o alla società Y (che se l’è comprato), per te non dovrebbe cambiare nulla… si parla sempre della restituzione di 100.000 euro (anche se poi questa cosa non è sempre vera).
L’unica cosa che la Legge li obbliga a fare è quella di comunicarti dell’avvenuta cessione.
La comunicazione nei tuoi confronti :
La Banca ti avvertirà dell’avvenuta cessione attraverso la pubblicazione della notizia sulla Gazzetta Ufficiale italiana.
La successiva lettera che ti arriverà a casa non servirà a notificati formalmente nulla (soprattutto perché non ti verrà spedita sotto forma di raccomandata ma come semplice missiva) ma avrà lo scopo di prendere contatto con te per farti sapere a chi ti devi rivolgere per avviare una trattativa.
Non puoi opporti alla cessione MA puoi contestare il tuo nuovo creditore
Lo so che ci sei rimasto con l’amaro in bocca per il fatto di non poterti opporre alla cessione del tuo debito ad un altro soggetto.
È vero… da quel punto di vista lì NON puoi fare nulla ma puoi sempre decidere di contestare il tuo nuovo creditore. Se vuoi capire cosa intendo dire, leggi quest’altro articolo.
La Cessione del Credito dal TUO punto di vista:
Per ora ti ho spiegato “perché”, negli ultimi anni, le Banche utilizzano sempre più spesso questo strumento. Adesso ti voglio spiegare che cosa cambia dal TUO punto di vista.
Partiamo dal soggetto con cui devi parlare:
Per prima cosa DEVI TROVARE il tuo creditore:
I crediti vengono ceduti e comprati di continuo. Le società che hanno comprato un credito possono a loro volta rivenderlo ad altre società… in un ciclo infinito di compravendite.
Questo vuol dire che, magari, mentre stai cercando di contattare la società Y, quest’ultima ha ceduto il suo credito verso di te alla società Z.
Molto spesso, poi, la società che compra il tuo debito NON è strutturata per gestirlo e, di conseguenza, ne affida la “lavorazione” ad un terzo come, per esempio:
- una società di recupero crediti;
- uno studio legale,
- un soggetto come CERVED, Intrum ecc.
In conseguenza di ciò, potrebbe diventare un po’ complicato capire CHI si sta occupando della tua pratica in questo momento.
Un piccolo trucco:
Se non sai che pesci prendere perché non riesci a capire chi abbia in mano la tua pratica, non ti preoccupare:
Telefona alla persona di cui hai il contatto (potrebbe essere anche un rappresentante della Banca con la quale ti eri indebitato) e poi chiedigli di metterti in comunicazione con chi sta gestendo la tua pratica. In questo modo sarà lui a capire che fine ha fatto il tuo fascicolo e chi se ne sta occupando in questo momento.
Per i tuoi nuovi creditori sei solo un numero
Se prima eri conosciuto in Banca e, magari, per questo motivo, ti venivano incontro, con la cessione del tuo debito ad un terzo sei solo un numero.
Chi ha comprato la tua posizione NON sa nulla di te e della tua casa; molte volte questo è un bene, soprattutto quando esci da un rapporto turbolento con la tua Banca.
Praticamente resetti tutto e ricominci d’accapo.
Non sapendo nulla di te, spesso il tuo creditore perde il contatto con la realtà
Questo, però, può essere anche un problema perché, non sapendo nulla di te e della tua storia, il tuo nuovo creditore magari si aspetta che tu vada in giro in Mercedes e che abbia una bella e grande casa dove tornare la sera mentre tu potresti andare al lavoro con i mezzi pubblici e vivere in un monolocale.
Sta a te far capire a chi ha in mano il tuo debito che, se non stavi più pagando la Banca, era per dei problemi oggettivi e non perché volevi usare quei soldi per fare un viaggio alle Maldive.
Se vuoi trovare un accordo con il tuo creditore, devi fargli rimettere i piedi per terra e fargli capire quanto potrebbe valere realmente la tua casa, ridimensionando così il suo punto di vista nei tuoi confronti.
Usa la situazione come leva per trattare
Quando le Banche cedono i loro crediti, lo fanno ad un prezzo molto più basso del loro valore nominale… di solito il valore di acquisto si aggira intorno al 15-35% dell’importo del tuo debito.
Questo vuol dire che potrebbe essere più facile raggiungere un accordo con il tuo attuale creditore perché, di solito, quest’ultimo è interessato a coprire il suo costo dell’operazione e a guadagnarci anche qualche cosa. Se sai capire le sue aspettative di incasso dalla tua pratica, allora puoi anche presentare un’offerta molto appetibile per lui.
Una precisazione, però:
Evita l’errore di fargli i conti in tasca
Se inizi una trattativa con il tuo creditore facendogli i conti in tasca e spiegandogli, razionalmente, che la cifra che gli stai offrendo tu è equa rispetto al costo che ha avuto per acquistare il tuo debito e per coprire i suoi guadagni, il risultato che otterrai sarà quello di ricevere un bel calcio nel sedere!
È vero che il tuo creditore ha comprato a poco il tuo debito MA è anche vero che lui ha la possibilità di renderti la vita un vero inferno vendendo la tua casa all’Asta, pignorando il tuo stipendio (o la tua pensione), aggredendo il tuo conto in banca, portandoti via gli altri beni che possiedi o saltando alla gola dei tuoi garanti.
E, indipendentemente al prezzo che avrà pagato per acquistare il tuo debito, il tuo attuale creditore ha diritto di ottenere da te TUTTA la somma che dovevi alla Banca (compresi gli interessi maturati nel tempo).
Questo vuol dire che, per impostare la negoziazione, va benissimo avere a mente che il tuo creditore potrebbe accontentarsi di un importo più basso di quello che avrebbe accettato la Banca, MA devi anche capire quali siano le sue reali prospettive di incasso nei tuoi confronti.
Se il valore della tua casa è più alto del debito che hai, se ti trovi ad essere proprietario di due o tre abitazioni oppure se ci sono più garanti che hanno firmato per farti avere quei soldi dalla Banca, allora potrebbe essere molto complicato chiudere un accordo con il tuo creditore… indipendentemente dal prezzo a cui quest’ultimo ha acquistato il tuo debito.
Se ti trovi in questa situazione ti do un CONSIGLIO:
Evita di fare tutto da solo o di affidare la tua vita nelle mani del primo avvocato che ti capita davanti (anche se lo conosci da anni o è tuo amico).
Se vuoi riuscire a risolvere i tuoi guai ed evitare di peggiorare la tua situazione DEVI metterti nelle mani di un esperto della materia che sia in grado di indicarti la strada giusta da seguire.
Una persona che non si occupa, tutti i giorni, di risolvere questo tipo di problemi NON ti sarà di nessun aiuto ed anzi, con la sua inesperienza e con i suoi errori, ti farà finire in mezzo ad una strada e alla canna del gas.
Richiedi subito un appuntamento gratuito e senza impegno per valutare la tua situazione.
Non aspettare: fai qui e ora il primo passo per risolvere il problema dei debiti definitivamente e tornare finalmente a vivere in serenità.
Inoltre devi stare molto attento a tutte quelle persone che si approfittano della tua rabbia o della tua volontà di risolvere i tuoi guai per venderti la soluzione magica ai tuoi problemi.
Il più delle volte queste persone sono solo dei TRUFFATORI e, purtroppo, tu sei proprio uno dei loro obiettivi preferiti.
Ricapitolando:
Le Banche vendono tutti i giorni i loro crediti e lo fanno per 3 motivi:
- per “pulire” i propri Bilanci;
- per sbloccare gli accantonamenti contabili;
- per incassare subito un po’ di denaro senza doverci rimettere dei soldi in spese legali e di procedura.
Tu non ti puoi opporre a questa cessione, ma quest’ultima ti deve essere comunicata.
Questa situazione, per te, può essere un’opportunità per risolvere i tuoi guai MA devi saper gestire molto bene la trattativa altrimenti rischi di non riuscire a cavarne un ragno dal buco.
Fatti aiutare sempre da un esperto della materia e stai molto attento a chi si approfitta della tua frustrazione o della tua rabbia per venderti la sua soluzione magica!
Concludendo:
⚠ Per aiutarti a risolvere i tuoi guai con le Banche, io e il mio team abbiamo creato Pronto Soccorso Debiti, un piccolo manuale che è stato pensato per fornirti SUBITO un aiuto immediato e a costo ZERO.
Proprio come un vero Pronto Soccorso, lì potrai trovare informazioni utili per risolvere TUTTI i tuoi problemi di soldi con Banche e Finanziarie.
Come avrai già capito da te, in questo blog ti fornisco gratuitamente informazioni e risorse che possono aiutarti ad uscire dal tunnel oscuro del debito.
Lo faccio perché credo che ci sia sempre una soluzione ad ogni problema e, spesso, basta veramente poco per tornare a vivere una vita serena.
Meriti anche tu di tornare a vivere felice
Se vuoi rimettere in sesto la tua vita, oltre a scaricare la guida definitiva Pronto Soccorso Debiti, hai altre 3 scelte:
- contattarci direttamente per farti aiutare da noi.
- acquistare il libro Negoziare con la Banca (dove fornisco un sacco di dritte per risolvere tu stesso i tuoi problemi economici) 👈
- entrare subito a far parte della mia community registrandoti qui 👈
⭕ In quest’ultimo caso, ti manderò ogni settimana tante preziose informazioni, case history e piccoli trucchi che ti saranno molto utili per far sì che i tuoi problemi con le Banche siano solo un brutto ricordo.
⭕ Se vuoi che io dia una risposta ad una tua domanda, scrivimela semplicemente nei commenti qui sotto ed io lo farò nel più breve tempo possibile.
⭕ Metti un bel LIKE alla nostra pagina Facebook e seguici per essere sempre aggiornato su tutti i nuovi articoli in uscita.
