Rimetterci la casa per un tuo debito è un grosso problema ma perdere tutto per il debito di qualcun altro è una tragedia…
In questo articolo ti parlerò di 3 cose:
- vedremo come funziona “la firma“ che hai messo in Banca per garantire il debito di un’altra persona (in “Legalese” questa cosa si chiama Fideiussione);
- ti spiegherò che cosa rischi se la persona che hai garantito non riesce più a rimborsare il suo debito;
- Ti indicherò qualche soluzione utile a risolvere il tuo problema.
Ma, prima di tutto,
Mi presento:
Mi chiamo Andrea Gamberi e, assieme alla mia squadra, “coltello tra i denti” lottiamo ogni giorno per risolvere i problemi di soldi delle persone che hanno debiti con le Banche, con le Finanziarie e con ex-Equitalia.
Sono anche autore del libro Bestseller Negoziare con la Banca.
Partiamo dal principio:
«Che cos’è la fideiussione?»
Ci si trova di fronte ad una fideiussione quando una persona decide di garantire il debito di qualcun altro nei confronti di un terzo (creditore).
L’esempio tipico di questa cosa si ha quando un genitore decide di “mettere la firma” in Banca per aiutare il proprio figlio ad ottenere un mutuo per comprare casa.
In un primo momento quella potrebbe sembrare un’azione priva di conseguenze ma, in realtà, è una decisione che NON dovrebbe MAI essere presa alla leggera. In quel caso, infatti, con quella firma, il genitore è diventato fideiussore del proprio figlio, con tutto quello che ne consegue (ma vedremo questa cosa tra poco).
A questo punto:
«Come funziona la fideiussione?»
Per spiegarti questa cosa (ed avere la speranza che tu capisca veramente il rischio che corri quando fai da garante a qualcun altro), devo prima farti un brevissimo “pippotto giuridico“…
Ti prometto che sarà corto ed indolore.
Iniziamo subito:
La fideiussione e le sue conseguenze derivano da un paio di norme del codice civile: l’art. 1936 cc. e l’art. 2740 c.c.
Vediamole insieme:
FIDEIUSSORE – ART. 1936 Cod. Civ.
È fideiussore colui che, obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l’adempimento di un’obbligazione altrui.
La fideiussione è efficace anche se il debitore non ne ha conoscenza.
RESPONSABILITÀ PATRIMONIALE DEL DEBITORE – ART. 2740 Cod. Civ.
Il debitore risponde dell’adempimento delle obbligazioni con tutti i suoi beni presenti e futuri.
Le limitazioni della responsabilità non sono ammesse se non nei casi stabiliti dalla legge [490, 2313; 514 c.p.c., 515 c.p.c., 545 c.p.c.; 46 l. fall.].
Ora…
Che cosa significano queste due norme all’atto pratico?
Te lo spiego subito:
Quando decidi di garantire un’altra persona verso il suo creditore, in base all’art. 1936 c.c., diventi ANCHE TU un debitore nei confronti di quest’ultimo.
In “Legalese” si dice che sei un debitore “in solido” nel senso che, se il debitore principale (la persona che tu hai garantito) NON dovesse rimborsare il suo debito, ALLORA il creditore potrà venire DA TE a chiedere quel pagamento.
Ora…
Visto che, per Legge, sei anche tu un debitore
Qual è il limite della tua responsabilità nei confronti del creditore?
E qui entra in gioco l’art. 2740 c.c.
Come fideiussore e, di conseguenza, come debitore “in solido”, tu rispondi con TUTTO il tuo patrimonio presente e futuro (come vedremo tra poco).
Questo vuol dire che, se hai una casa, una macchina, un conto in Banca o uno stipendio, il tuo creditore (quasi sempre una Banca o una Finanziaria) può cercare di recuperare i propri soldi da te aggredendoti quelle cose.
E se al momento della fideiussione NON avevi nulla MA poi, nel frattempo, hai comprato casa o hai ammucchiato un patrimonio, a causa di quella garanzia potresti rischiare di perdere tutto.
E questo SOLO per colpa una firma!
“Pippotto giuridico” terminato.
Ecco le 3 cose che rischiano di farti finire in mezzo a una strada
Se hai deciso di fare da garante per qualcuno, ci sono 3 cose che ti potrebbero portare alla canna del gas:
- dimenticarti di aver fatto da fideiussore per un’altra persona;
- sottovalutare il pericolo che corri quando il debitore principale incomincia a non pagare più il proprio creditore;
- lasciare che sia il debitore principale ad occuparsi di risolvere il problema, disinteressandoti di quello che ti sta capitando intorno.
Vediamole una per una:
ERRORE “KILLER” n.1 – dimenticarti di aver fatto da fideiussore
Se fai da garante per un’altra persona, di solito questa garanzia dura fino a quando il debitore non avrà restituito TUTTO il proprio debito.
Mi spiego meglio:
Se hai firmato una fideiussione per tuo figlio, in modo che lui possa prendere il suo mutuo trentennale per comprare casa, il 29° anno sarai ancora suo garante.
Non importa che siano passati quasi tre decenni… garante eri e garante rimani fino a quando quel debito non sarà completamente ripagato.
Ora…
Questa sembra una cosa ovvia ma, ti assicuro, ogni giorno mi trovo di fronte a persone che ci vengono a chiedere aiuto perché, “all’improvviso” e “senza motivo“, la Banca ha pignorato la loro casa, il loro conto corrente o la loro pensione.
Persone che giurano di non avere debiti con nessun Istituto di Credito e che non si spiegano per quale motivo si trovino accerchiate da lupi famelici pronti a sbranarle.
Persone che, quando hanno firmato “quel pezzo di carta”, non hanno compreso al 100% quello che stavano facendo e, non capendolo, si sono dimenticate degli impegni che avevano assunto verso la Banca.
E se ti scordi di essere il garante di qualcun altro, commetti anche i prossimi 2 errori Killer.
In conseguenza di ciò rischi di perdere tutto quello che hai senza neppure accorgertene.
ERRORE KILLER n.2 – sottovalutare il pericolo che stai correndo
9 volte su 10 i garanti sono sempre i genitori, i fratelli o le sorelle del debitore principale e, 9 volte su 10, queste persone si disinteressano di quello che sta succedendo intorno a loro.
Quando il debitore principale inizia ad avere difficoltà a restituire i soldi presi alla Banca, queste persone guardano la cosa come un problema solo “suo” e non anche “loro”.
Non si rendono conto che, per loro, quel debito è pericoloso come fermarsi sui binari mentre un treno in corsa gli sfreccia contro.
E, se non saranno abbastanza veloci da spostarsi, rischiano di diventare carne macinata in un secondo.
Una soluzione a questo problema è
Fare il punto della situazione TUTTI INSIEME
La prima cosa da fare, quando hai garantito per qualcuno e ti rendi conto che questa persona incomincia ad avere problemi con la Banca, è quella di riunirsi e parlare del problema.
Lasciare che sia solo il debitore principale a dover risolvere i suoi guai con la Banca, standotene da una parte ad aspettare, NON è una buona idea.
Bisogna collaborare per non uscirne (tutti) con le ossa rotte
Una cosa di cui ti devi sempre ricordare è che, quando iniziano le prime difficoltà con le Banche, i debitori vanno nel panico (soprattutto perché sanno che rischiano di mettere nei guai anche i propri garanti).
Ed entrando nel panico, nel 98% dei casi, commettono errori di valutazione.
Purtroppo, però, gli errori di valutazione costano molto cari
Chi si trova a dover affrontare il problema da solo, per esempio, potrebbe affidarsi a professionisti improvvisati o poco esperti che peggioreranno la sua situazione con cause legali inutili o con consigli assurdi.
Oppure potrebbe cadere tra le grinfie di società o consulenti che si approfitteranno di lui e che cercheranno di spremerlo come un limone.
In conseguenza di ciò è necessario rimanere lucidi ed aiutare il debitore principale a compiere le scelte corrette in quel momento.
Sì… lo so che cosa stai pensando:
«Ma io mica faccio l’avvocato… che ne capisco di questa roba?»
«Mio figlio/figlia è bravo/a… di sicuro saprà cosa fare.»
«Ha detto che ci pensa lui/lei e di stare tranquillo/a.»
Qui non si tratta di fare l’avvocato, di essere uno scienziato del diritto civile o di stare tranquillo o tranquilla, qui si tratta di NON sottovalutare MAI il pericolo che si sta correndo.
Te lo dico senza mezzi termini:
Se l’abitazione di tuo figlio/a (o della persona che hai garantito con la tua “firma”) verrà venduta all’Asta e, come capita sempre, il debito residuo da pagare sarà ancora molto alto, la Banca ti salterà alla gola come un lupo affamato e metterà in vendita anche la TUA di casa.
Se tuo figlio/figlia (o la persona garantita) sbaglia strategia, a rimetterci sarai anche TU.
E dal commettere un semplice errore a trovarsi con il sedere per terra ed in mezzo ad una strada, il passo è molto breve.
ERRORE KILLER n.3 – lasciare che sia il debitore principale a risolvere il problema
Questo errore è collegato a quello precedente.
Qui non si tratta di lasciare che sia tuo figlio/figlia (o la persona che hai garantito) a risolvere il SUO problema. Qui il problema è anche il TUO ed è una cosa buona e giusta che sia anche TU a contribuire alla sua risoluzione.
Come dicevo poco fa, startene da una parte a guardare, facendo finta di niente, NON vi aiuterà ad uscire fuori dalla situazione che state vivendo.
In questo caso devi darti da fare anche TU
«Come?»
- Mettilo in contatto con dei professionisti esperti del suo problema;
- Aiutalo a trovare i soldi che gli servono (anche per pagare la consulenza di quei professionisti);
- Consiglialo e tranquillizzalo (anche se hai paura anche tu);
- Fai tutto il possibile per cercare di uscire entrambi dalla pozza maleodorante nella quale siete caduti;
- ecc.
Ora…
Abbiamo visto come funziona una fideiussione e quali sono gli errori “killer” che possono metterti con il sedere per terra.
Adesso vediamo quali sono:
Le possibili soluzioni al problema della fideiussione
– La causa Legale
Può capitare che la garanzia che hai dato a favore della Banca abbia dei vizi o presenti delle irregolarità. Non è una cosa frequente ma succede…
In quel caso, una soluzione potrebbe essere quella di agire in Tribunale contro la Banca per cercare di annullare quella fideiussione o, almeno, per provare a limitarne gli effetti.
In questo articolo non voglio addentrarmi oltre in questo discorso perché, altrimenti, il rischio è quello di farlo diventare troppo tecnico e “palloso”.
Ti basti sapere che un buon professionista (esperto di diritto bancario) può aiutarti a capire se la garanzia che hai dato è valida o se può essere impugnata per qualche motivo davanti ad un Giudice.
Sebbene io non sia per niente un fan dei Tribunale, nel caso in cui ce ne siano i presupposti (e solo in quel caso), ritengo che una causa legale potrebbe venirti in aiuto.
Ti faccio un paio di precisazioni:
LA PRIMA: se hai fatto da garante per qualcuno e ti disinteressi di quello che ti sta capitando intorno (errore killer n. 2) non opponendoti agli atti giudiziari che ti vengono notificati oppure evitando di ritirare le raccomandate o le buste verdi del Tribunale, rischi di NON poter più utilizzare in tuo favore gli errori e le irregolarità commesse dalla Banca e, quindi, di non poter più agire davanti ad un Giudice per tutelare i tuoi diritti.
Mi spiego meglio:
Per Legge le cose devono essere fatte in un certo ordine e con determinate tempistiche. Se decidi di ignorare quell’ordine e quelle tempistiche poi NON potrai tornare indietro.
Ad esempio:
Se la Banca ti notifica un decreto ingiuntivo e decidi di non fare nulla, una volta trascorso il tempo stabilito per presentare un’opposizione, questo diventerà esecutivo e NON potrai più contestare quanto aveva scritto l’Istituto di Credito in quel documento.
Questo vuol dire che, se c’erano degli errori o delle irregolarità che potevi usare per salvarti dall’aggressione della Banca nei confronti dei tuoi beni, ora NON puoi più farlo.
SECONDA PRECISAZIONE: risolvere il problema della fideiussione NON risolve il problema del mutuo non pagato… ti evita solo di rimetterci anche tu per gli errori di qualcun altro.
– La Legge 3/2012 (o Legge Anti Suicidi)
Quando ti trovi braccato dai creditori, una possibile soluzione potrebbe essere anche l’utilizzo di questa norma.
Se ne vuoi saperne di più sull’argomento, tempo fa ho scritto un articolo proprio su come funziona questo strumento.
Ora…
Ti confesso che l’utilizzo di questa Legge non è semplicissimo e, di conseguenza, suggerisco ai miei clienti di seguire questa via solo quando non ci sono soluzioni più veloci e meno costose da intraprendere.
Soluzioni come
– Il Saldo e Stralcio del debito
Questo è un altro strumento molto valido per risolvere il tuo problema.
In questo caso potresti negoziare un accordo solo per te che sei il fideiussore, oppure potresti tentare di chiudere la questione alla radice, eliminando sia il debito della persona che hai garantito che il tuo.
Sono due strade differenti, ma entrambe percorribili.
L’unica cosa che devi sapere è che, in presenza di una fideiussione, la trattativa con la Banca potrebbe essere un po’ più complicata.
In questo caso, quindi, se vuoi risolvere i tuoi guai ed evitare di creartene di nuovi, è necessario che tu ti faccia aiutare da un professionista esperto di questo genere di cose ed evitare di fare tutto da solo.
A questo punto
Ho qualche CONSIGLIO per te:
Innanzitutto cerca di non commettere mai i 3 errori “KILLER” di cui abbiamo parlato poco fa.
Aiuta sempre il debitore principale (tuo figlio, tuo fratello, tuo nipote ecc.) a fare le scelte corrette per lui e per te.
Impediscigli di mettersi nelle mani del primo avvocato che si trova di fronte, anche se è un suo amico, lo conosce da tempo o costa poco.
Nel 95% dei casi quel professionista NON è in grado di aiutarlo a risolvere i suoi problemi e, di conseguenza, nemmeno i tuoi.
Ricordati sempre che, se hai un problema al cuore che, per essere curato deve essere operato, sarebbe da pazzi farsi aprire il petto da un ortopedico solo perché è tuo amico, lo conosci da anni o costa poco. In quel caso la scelta migliore che puoi fare per evitare di rimetterci la pelle è quella di far maneggiare il tuo cuore da un bravo cardiologo.
E questo perché, anche se ortopedico e cardiologo sono entrambi medici, hanno specializzazioni differenti.
È la stessa cosa quando sei nei guai con la Banca e devi scegliere il professionista da cui farti aiutare: anche se non rischi la morte fisica, il pericolo che corri è quello di subire la morte finanziaria e di finire con il sedere per terra assieme alla tua famiglia (che, forse, è anche peggio).
Cerca sempre il supporto di veri esperti della materia.
Richiedi subito un appuntamento gratuito e senza impegno per valutare la tua situazione.
Non aspettare: fai qui e ora il primo passo per risolvere il problema dei debiti definitivamente e tornare finalmente a vivere in serenità.
Se vuoi comprendere come valutare il professionista che hai di fronte leggi prima questo articolo e poi leggi anche questo.
Se vuoi cercare di capire come risolvere tutti i tuoi problemi di soldi con le Banche o le Finanziarie, ho creato un breve percorso formativo, totalmente gratuito, in grado di aiutarti a raggiungere questo obiettivo.
L’ho fatto perché, ogni giorno, mi trovo di fronte a persone in cerca di risposte…
Risposte che non riescono ad avere e, di conseguenza, per aiutarle (e aiutarti), ho deciso di mettere a disposizione un concentrato di centinaia di ore di consulenza fatta a persone che, come te, hanno dei problemi di soldi con Banche o finanziarie.
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Ricapitolando:
Facendo da garante per un’altra persona diventi anche tu un debitore della Banca.
Come debitore dell’Istituto di Credito rispondi del debito fatto da altri (la persona che hai garantito) con TUTTO il tuo patrimonio.
Esistono 3 errori “Killer” che ti possono far finire in mezzo ad una strada e sono:
- dimenticarti di aver fatto da fideiussore per un’altra persona;
- sottovalutare il pericolo che corri quando il debitore principale incomincia a non pagare più il proprio creditore;
- lasciare che sia il debitore principale ad occuparsi di risolvere il problema, disinteressandoti di quello che ti sta capitando intorno.
Se vuoi provare ad impedire alla Banca di aggredire i tuoi beni, puoi farlo in questi 3 modi:
- con una Causa Legale (se ci sono i presupposti per farla);
- utilizzando la Legge 3/2012;
- negoziando con la Banca un Saldo e Stralcio del debito.
Ricordati che, se non vuoi finire alla canna del gas assieme alla tua famiglia, evitare sempre il FAI DA TE e cerca l’aiuto di un professionista esperto nella risoluzione del TUO tipo di problema.
Concludendo:
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