Stai leggendo questo articolo perché il tuo creditore NON è più quello di prima.
Avevi un debito con una Banca o una Finanziaria ma quest’ultima lo ha venduto a qualche altra società.
A questo punto, chi si è comprato il tuo debito ti viene a bussare alla porta di casa pretendendo da te TUTTI i soldi che dovevi alla tua Banca.
Tu, però, non lo conosci.
Nessuno ti ha fatto sapere nulla di quella cessione.
Devi pagare oppure puoi contestare in qualche modo questa cosa?
In questo articolo ti parlerò proprio di questo: di come puoi contestare la cessione del tuo credito quando il tuo nuovo creditore arriverà da te per aggredire quello che possiedi.
Ma prima di tutto ciò
Mi presento:
Mi chiamo Andrea Gamberi e, assieme alla mia squadra, “coltello tra i denti” lottiamo ogni giorno per risolvere i problemi di soldi delle persone che hanno debiti con le Banche, con le Finanziarie e con ex-Equitalia.
Sono anche autore del libro Bestseller Negoziare con la Banca.
Partiamo dal principio:
Evitare la confusione
Di che cosa sia la Cessione del Credito e del perché la Banca decida di intraprendere questa strada ne abbiamo già parlato in questo articolo.
Lì ti ho anche detto che NON puoi fare nulla per opporti alla cessione del tuo debito da parte della Banca.
Ed è vero… non ti puoi opporre al fatto che la tua Banca venda il tuo debito.
Ma anche se non puoi fare nulla per impedire quella vendita, devi sapere che la Banca è obbligata a fare una serie di cose che servono per evitare di creare confusione su chi sia il nuovo titolare del tuo debito.
Se le cose vengono fatte “alla buona” o se vengono commessi degli errori, allora li potrai contestare impedendo al nuovo creditore di aggredire i tuoi beni.
Qual è il problema?
Quando il tuo debito viene ceduto, da un giorno all’altro, ti trovi davanti un nuovo soggetto che dice di essere il tuo creditore.
Ma a te non è arrivato nulla a casa per avvertirti di questa cosa.
È vero che, per la Legge, se devi 1.000 euro ad una persona e questa cede il suo credito verso un’altra, per te è indifferente pagare il primo o il secondo soggetto.
Sempre 1.000 euro devi restituire.
Ma come fai a sapere che quella società ti sta dicendo la verità?
Tra privati è previsto che la cessione ti venga comunicata espressamente (di solito con lettera raccomandata) mentre quando viene ceduto un credito bancario questa cosa NON succede.
A te NON è arrivata nessuna raccomandata a casa.
Perché?
La Legge crea incertezze
L’art. 58 del Testo Unico Bancario (T.U.B.) permette alle Banche di vendere i debiti dei loro clienti senza dover mandar loro nessuna raccomandata a casa ma solo pubblicando sulla Gazzetta Ufficiale la notizia dell’avvenuta cessione.
Quei crediti vengono venduti in blocco e spedire (a centinaia o migliaia di clienti alla volta) una comunicazione ufficiale mediante lettera raccomandata sarebbe un costo enorme e, soprattutto, ci sarebbe il problema di chi è irraggiungibile o ha cambiato residenza.
Quelle persone potrebbero ostacolare la vendita anche senza volerlo perché, non essendo raggiungibili, provocherebbero dei vizi di notifica e altrettanti possibili problemi di validità dell’operazione.
E allora si è trovata una soluzione al problema: si dà la notizia della cessione in blocco dei crediti bancari mediante la pubblicazione della stessa sulla Gazzetta Ufficiale.
Il problema della Gazzetta Ufficiale
Il fatto è che, però, sulla Gazzetta Ufficiale NON sarà presente un lungo elenco di nomi mediante il quale ognuno potrà controllare subito (e in maniera certa) se il proprio debito è stato ceduto.
Per la Privacy questa cosa sarebbe impossibile.
Ma NON ci sarà neppure un elenco di tutte le posizioni vendute individuate con il codice bancario (NDG) proprio di ogni Istituto di Credito (quello che trovi sul contratto che hai firmato).
In Gazzetta Ufficiale sarà presente solo l’indicazione della vendita di un “pacchetto crediti” e nulla più.
E questo è un problema perché non sei in grado di verificare se il tuo debito è stato venduto oppure no.
Come fa il nuovo creditore per dimostrare che gli devi dei soldi?
Per prima cosa, di solito, la società che si è comprata il tuo debito ti manderà a casa una lettera con la quale ti comunicherà dell’avvenuta cessione.
Ma questa comunicazione NON ha nessun valore in Tribunale.
Quella lettera serve solo al tuo nuovo creditore per farti sapere che, da quel momento in poi, sarà con lui che avrai a che fare e non con la tua vecchia Banca.
La cosa si complica se il tuo creditore va avanti per le vie legali
Nel caso in cui il tuo nuovo creditore non riuscisse a trovare un accordo con te e fosse costretto a pignorarti lo stipendio, il conto corrente oppure la casa, allora dovrebbe DIMOSTRARE al Giudice di avere veramente un credito nei tuoi confronti.
Ma siccome lui non compare da nessuna parte nel contratto che avevi firmato con la tua Banca o Finanziaria, per poter aggredire i tuoi beni, dovrà produrre tutta una serie di documenti dai quali si potrà dedurre che il tuo debito gli appartiene in virtù di una cessione del credito.
Ma è proprio qui che la strada si fa in salita (per lui).
Il Giudice, infatti, di solito si accontenterà delle relazioni notarili che accompagnano l’operazione di cessione e di alcuni altri documenti formali che vengono realizzati per quell’operazione MA tu non devi per forza fare come lui.
Tu devi essere pignolo e pretendere trasparenza.
Se il tuo nome o il codice del tuo contratto NON compaiono nella documentazione prodotta dal tuo nuovo creditore, puoi opporti a quest’ultimo in Tribunale.
La tua linea difensiva dovrà essere quella di dimostrare al Magistrato che non è certo che la tua controparte sia veramente il tuo nuovo creditore.
Il tuo scopo di fronte al Giudice sarà quello di contestare il credito della nuova società nei tuoi confronti in modo tale da costringere quest’ultima a fermarsi e a produrre in Giudizio tutta la documentazione necessaria a dimostrare il suo credito verso di te.
Cosa devi fare?
1 – Per prima cosa devi ritirare la posta.
Sembra una cosa scontata ma non lo è.
Molte persone che hanno un problema con una Banca o una Finanziaria hanno smesso da anni di ritirare le raccomandate o le “buste verdi” dei Tribunali.
Il fatto è che, comportandosi in quel modo, quelle persone perdono l’opportunità di verificare le dichiarazioni dei propri creditori e, di conseguenza, rinunciano alla possibilità di contestare un eventuale abuso di questi ultimi nei loro confronti.
Come in questo caso.
Se non ritiri la posta non saprai mai delle azioni del tuo nuovo creditore contro di te e NON potrai fare nulla per opporti a quest’ultimo.
2 – Devi farti aiutare da un esperto della materia
Per riuscire a risolvere i tuoi problemi di soldi devi trovare un professionista esperto della materia (diritto Bancario ed Esecuzioni Immobiliari) che possa aiutarti a costruire una buona strategia per tutelare i tuoi interessi.
Non puoi (e non devi) mettere la tua vita nelle mani del primo avvocato che ti capita davanti, anche se lo conosci da anni o se è un tuo amico.
Se quella persona NON è un esperto nella risoluzione del TUO problema commetterà errori e, quando ti trovi accerchiato da un branco di lupi famelici, ogni errore ti può costare MOLTO CARO.
3 – Devi mettere la pulce nell’orecchio al Giudice.
Se vuoi impedire al tuo nuovo creditore di lasciarti in mutande, devi dimostrare al Giudice che NON ci sono prove che dimostrano che quella società ha effettivamente un credito nei tuoi confronti.
Fare questa cosa NON è semplice ed è proprio per questo motivo che ho messo questa fase DOPO quella di trovare un professionista esperto della materia.
Se l’avvocato a cui ti sei rivolto non conosce alla perfezione le procedure delle Banche in caso di cessioni dei crediti, NON potrà neppure capire che documenti analizzare o quali chiedere che vengano prodotti davanti al Giudice.
Saper navigare nelle carte è fondamentale
Il diritto Bancario è una materia complicata.
La cessione di un pacchetto di crediti è un’operazione complicata.
Fare causa al tuo nuovo creditore per impedirgli di portarti via la casa, lasciandoti in mezzo ad una strada e alla canna del gas, è una cosa complicata.
Per fare tutte queste cose (e farle bene) bisogna capire dove mettere le mani, quali documenti cercare e quali, invece, scartare.
Non è una cosa che sanno fare tutti.
Cosa succederà in Tribunale?
Quando contesterai il diritto del tuo creditore di aggredire i tuoi beni, quest’ultimo si difenderà davanti al Giudice.
Fornirà al Magistrato tutta una serie di documenti (che non aveva prodotto prima) per dimostrargli che ha il diritto di agire contro di te e di portarti via la casa (o le altre cose che ti sta aggredendo).
Ora… meno volte il credito è passato di mano, più sarà facile per il tuo creditore dimostrare il suo diritto di credito nei tuoi confronti.
Devi sapere che
Un credito può essere venduto e comprato infinite volte
Questo vuol dire che, però, ad ogni cessione DEVONO essere presenti tutti i documenti che attestano che quel credito è stato ceduto e comprato da un altro soggetto in maniera regolare.
In “legalese” si dice che vi deve essere continuità delle attestazioni.
Ad ogni passaggio di mano, quel credito venduto deve essere stato trasferito in maniera regolare. Non devono essere stati fatti errori altrimenti questi ultimi potrebbero creare un effetto a catena e invalidare le vendite successive.
E questa cosa si complica sempre di più ogni volta che quel credito viene ceduto.
Ti faccio un esempio:
Diciamo che hai un debito di 100.000 euro con la Banca X.
A questo punto la Banca X decide di vendere un pacchetto crediti (nel quale è presente anche il tuo debito) alla Società 1.
Dopo qualche tempo la Società 1 cede un pacchetto crediti (nel quale è presente anche il tuo debito) alla Società 2.
La Società 2 a sua volta fa la stessa cosa con la Società 3 e così via fino a che il tuo debito viene venduto alla Società 8 che ti contatta per battere cassa.
Quel credito è passato di mano 8 volte.
Se decidessi di agire in Tribunale contro la Società 8 che pretende di vendere la tua casa all’Asta, avresti molte possibilità di metterle i bastoni tra le ruote.
Perché?
Perché il tuo creditore dovrebbe produrre in giudizio TUTTI i documenti di TUTTE e 8 le cessioni, in modo da dimostrare che il tuo debito è passato di mano in mano in maniera corretta fino a lui.
Non è una cosa semplice da fare e, soprattutto, ad ogni vendita aumentano le possibilità di commettere errori.
E più aumentano le possibilità che il tuo creditore abbia commesso un errore nella serie di passaggi di mano del tuo debito fino a lui, più aumentano le tue probabilità di impedire la vendita della tua casa o il pignoramento del tuo stipendio.
Se, però, a chiederti di pagare il tuo debito è la Società 1, allora dimostrare che le cose sono state fatte a regola d’arte da quest’ultima sarà molto più semplice.
Di mezzo c’è stato solo un passaggio, NON otto.
Molte meno carte da produrre in Giudizio.
Ok… ma contestare la cessione risolverà tutti i miei guai?
Agendo in questo modo contesterai l’identità del tuo creditore MA NON l’ammontare del tuo debito: quest’ultimo esisterà ancora.
Fare le cose che ti ho suggerito in questo articolo ti permetterà di guadagnare tempo ma non cancellerà il tuo debito.
Prima o poi qualcuno arriverà a bussare alla tua porta per riscuotere quei soldi.
Quanto tempo ci vorrà prima che accada questa cosa dipende dal numero di volte che il tuo debito sarà passato di mano.
Mi spiego meglio:
Se ci dovesse essere stata una sola cessione è probabile che il tuo nuovo creditore riesca a dimostrare al Giudice di avere il diritto di aggredire i tuoi beni. Magari, con la tua opposizione, avrai guadagnato 6 mesi o un anno, ma non avrai impedito alla tua controparte di portarti via la casa o di pignorarti il tuo stipendio.
Se, però, il tuo debito è stato venduto molte volte, allora potrebbe essere molto più difficile per il tuo creditore dimostrare il suo diritto di portarti via la casa.
Potresti bloccarlo per molto tempo (anche diversi anni) prima che lui riesca a mettere insieme tutte le carte che gli servono per dimostrare al Giudice di essere il tuo creditore. In conseguenza di ciò, potresti usare questa cosa come leva per trattare con lui un accordo che possa risolvere, per sempre, ogni tuo problema.
I PRO e i CONTRO di questa soluzione:
Partiamo dai PRO:
- potresti riuscire a bloccare le aggressioni del tuo creditore;
- avresti una leva in più per trattare;
- guadagneresti del tempo prezioso.
Passiamo ai CONTRO:
- Devi fare una causa legale contro il tuo creditore e, di conseguenza, ci saranno costi da affrontare e spese da anticipare;
- Non è una cosa che si può fare all’ultimo minuto (per esempio quando l’Asta delle tua casa sarà tra pochi giorni): per riuscire ad avere successo ci vuole del tempo;
- Non decidi tu della tua vita… un Giudice lo farà per te (e non puoi sapere se quel Magistrato la pensa come te o se quel giorno gli girano le palle per qualche motivo e, di conseguenza, non prenderà in considerazione le tue osservazioni).
Non è una scelta facile da prendere ed è proprio per questo motivo che
Ti do un CONSIGLIO:
Non fare tutto da solo ma fatti aiutare da un esperto della materia che possa suggerirti la strategia migliore per risolvere i tuoi guai con la Banca.
Ricordati sempre che, se hai un problema al cuore che deve essere operato, la scelta del dottore da cui ti farai curare ricadrà su un cardiologo esperto e NON sul tuo amico ortopedico.
Cardiologo e Ortopedico sono ENTRAMBI medici MA hanno specializzazioni differenti.
Farsi aiutare da avvocato che fa un po’ di tutto ma che NON è specializzato in niente sarà come farsi operare al cuore dall’ortopedico:
un disastro totale.
Richiedi subito un appuntamento gratuito e senza impegno per valutare la tua situazione.
Non aspettare: fai qui e ora il primo passo per risolvere il problema dei debiti definitivamente e tornare finalmente a vivere in serenità.
Ricapitolando:
Un credito può essere venduto infinite volte.
Questo vuol dire che, da un giorno all’altro, ti potresti trovare un creditore diverso dalla tua Banca a bussarti alla porta di casa.
Da una parte questa cosa viene anche a tuo vantaggio perché avrai la possibilità di contestare le richieste del tuo nuovo creditore nel caso in cui, quest’ultimo, non ti fornisse la prova della regolarità del trasferimento.
Per fare questa cosa devi:
- Ritirare la posta;
- Farti aiutare da un professionista esperto della materia (e non dal primo avvocato che ti capita davanti);
- Mettere la pulce nell’orecchio al Giudice.
Decidere di lottare in Tribunale contro il tuo creditore ha dei PRO e dei CONTRO:
PRO:
- potresti riuscire a bloccare le aggressioni del tuo creditore;
- avresti una leva in più per trattare;
- guadagneresti del tempo prezioso.
CONTRO:
- Ci saranno costi da affrontare e spese da anticipare;
- Per riuscire ad avere successo ci vorrà del tempo e, di conseguenza, non puoi ridurti a fare tutto all’ultimo minuto;
- Non decidi tu della tua vita… un Giudice lo farà per te.
Concludendo:
⚠ Per aiutarti a risolvere i tuoi guai con le Banche, io e il mio team abbiamo creato Pronto Soccorso Debiti, un piccolo manuale che è stato pensato per fornirti SUBITO un aiuto immediato e a costo ZERO.
Proprio come un vero Pronto Soccorso, lì potrai trovare informazioni utili per risolvere TUTTI i tuoi problemi di soldi con Banche e Finanziarie.
Come avrai già capito da te, in questo blog ti fornisco gratuitamente informazioni e risorse che possono aiutarti ad uscire dal tunnel oscuro del debito.
Lo faccio perché credo che ci sia sempre una soluzione ad ogni problema e, spesso, basta veramente poco per tornare a vivere una vita serena.
Meriti anche tu di tornare a vivere felice
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