Cosa succede se la mia casa verrà venduta all’Asta?

Qualche giorno fa parlavo con un cliente che aveva la casa all’Asta e un debito di circa 360.000 euro.

Ad un certo punto, mentre stavamo ragionando sulla strategia che avremmo potuto utilizzare per risolvere i suoi guai, mi disse:

“Andrea, scusa, ma se me ne frego e lascio che si prendano la mia casa, non è meglio? Tanto oltre a quelle quattro mura non ho più niente!“

Qui è dove il mio lavoro diventa spiacevole:

Quando devo descrivere alla persona che mi sta di fronte il calvario che dovrà affrontare nel momento in cui la sua casa sarà (s)venduta all’Asta.

Quando devo spiegare a quella persona il significato di “Morte Finanziaria“.

In questo articolo voglio spiegarti 3 cose:

1. Che cosa si intende per “morte Finanziaria”;
2. Quali sono le conseguenze pratiche di questa situazione;
3. Come evitare di subire questa sorte.

Ma, prima di tutto ciò

Mi presento:

Mi chiamo Andrea Gamberi e, assieme alla mia squadra, “coltello tra i denti” lottiamo ogni giorno per risolvere i problemi di soldi delle persone che hanno debiti con le Banche, con le Finanziarie e con ex-Equitalia.

Sono anche autore del libro Bestseller Negoziare con la Banca.

La risposta a quella domanda…

Di solito non ti rendi conto che la posta in gioco NON è solo la tua casa… quella è UNA delle cose che rischi di rimetterci se commetterai degli errori nella tua lotta contro la Banca.

Ci sono anche altre cose che possiedi ma che a cui non pensi:

• la serenità della tua vita;
• la possibilità di dormire tranquillo la notte, senza il problema di svegliarsi alle 3 del mattino tormentato dai tuoi pensieri;
• oppure la bellezza di fare (o di farsi) un regalo senza l’ansia di NON avere abbastanza soldi per arrivare alla fine del mese.

Per chi non sta vivendo la tua stessa situazione, potrebbero sembrare cose di poco conto MA tu ne sai apprezzare il vero valore e, lo sai fare, perché le hai perse qualche anno fa… quando sono iniziati i guai con la Banca.

Se sottovaluterai il problema che hai di fronte potresti rischiare di NON riacquistarle più.

Adesso ti spiego “il perché” di questa mia affermazione.

Che cosa succederà se la tua casa verrà venduta all’Asta?

Ho già sostenuto più volte che, per me, le Aste Giudiziarie sono il Male Assoluto.

Non lo dico per scherzo, per me il sistema delle Aste è una vera e propria piaga.

In quel modo:

Perderai la casa e gran parte del tuo debito ti resterà sulla schiena!

Asta dopo Asta il prezzo della tua abitazione scenderà sempre di più e, Asta dopo Asta, il tuo debito salirà alle stelle.

Quando la tua casa si sarà svalutata tantissimo (di solito arrivando a perdere più del 60% del suo valore in meno di un anno) qualcuno si approfitterà della cosa e si comprerà la tua abitazione per quattro soldi.

Il problema è che il ricavato dell’Asta NON riuscirà a coprire il tuo debito… anzi, molto spesso, tra costi di procedura, interessi e spese legali, ti troverai a perdere la casa e a vedere il tuo debito abbassarsi solo di poche decine di migliaia di euro.

Ti faccio un esempio:

Diciamo che hai un debito di 100.000 euro con la Banca X e che la tua casa è stata valutata dal perito del Tribunale proprio 100.000 euro (per comodità di calcolo).

Diciamo che la tua abitazione venga messa all’Asta e che venga comprata al terzo tentativo di vendita al prezzo di 42.187 euro (valore dell’Offerta Minima alla terza Asta).

A questo punto, per sapere quanto sarà grande il macigno che ti rimarrà sulla schiena, dobbiamo calcolare anche le spese che la Banca avrà dovuto sostenere per incassare quei soldi e gli interessi che, nel frattempo, saranno maturati.

Per abitazioni di quel valore, la Banca avrà dovuto sostenere circa 15.000 euro di costi di procedura mentre le spese legali potrebbero ammontare a circa 4.000 euro e gli interessi a circa 3.500 euro.

Queste cifre non le ho “sparate a caso” ma derivano dall’esperienza diretta di chi, come me, ne ha viste a migliaia di Aste Giudiziarie.

Quindi, alla fine, quanto sarà grande quel macigno?

Te lo dico subito facendo “i conti della serva“:

15.000 euro (costi di procedura) + 4.000 euro (spese legali della Banca) + 3.500 euro (interessi maturati) = 22.500 euro (costi totali)

100.000 euro (il tuo debito iniziale) + 22.500 euro (costi totali) = 122.500 euro (totale del debito a tuo carico)

122.500 (totale del debito) – 42.187 euro (il prezzo di vendita della tua casa) = 80.313 euro (debito a tuo carico DOPO la vendita della tua casa)

In pratica:

• hai perso la casa;
• sei in mezzo ad una strada assieme alla tua famiglia;
• il tuo debito si è abbassato SOLO di 19.687 euro rispetto al tuo debito iniziale.

Quello che ti dico ti sembra assurdo?

Hai ragione… è proprio assurdo, MA è VERO.

I guai non terminano se la tua casa viene (s)venduta

Come hai appena visto, dopo la perdita della tua casa all’Asta, il tuo debito sarà ancora molto alto.

Per recuperare quello che gli devi, il tuo creditore potrà scegliere di fare due cose:

1. accanirsi contro di te e contro le persone che hai coinvolto in questa storia (per esempio, i tuoi garanti);
2. oppure cedere il suo credito nei tuoi confronti.

In quest’ultimo caso, chi lo avrà comprato inizierà a perseguitarti per recuperare il denaro che gli devi in virtù di quella cessione.

Ad ogni modo, per te, la cosa non sarà finita con la vendita della tua casa.

Ok… magari adesso stai pensando:

“Ma, a parte la casa, non ho niente… cosa pensano di portarmi via?“

Non è così…

Tu hai ancora MOLTO da perdere, solo che non te ne rendi conto.

Ricordi il discorso di prima sulla serenità della tua vita e sulla possibilità di dormire tranquilli la notte?

Dopo la vendita della tua casa all’Asta continuerai a ricevere:

• le lettere degli avvocati;
• le telefonate minatorie delle società di recupero crediti;
• le “buste verdi” del Tribunale.

Il tuo creditore ti pignorerà il quinto del tuo stipendio o della tua pensione ed aggredirà anche il tuo conto corrente (anche se lo hai alle Poste) portandoti via quei due risparmi che, magari, ti eri messo da parte per i momenti difficili.

Ma non è tutto.

Il fatto di avere ancora un grosso debito sulle spalle ti renderà IMPOSSIBILE prendere soldi a prestito.

Questo perché, oltre alle cose che abbiamo già visto, fino a che non avrai pagato tutto quello che devi alla Banca, rimarrai segnalato in C.R.I.F. e alla Centrale Rischi della Banca d’Italia e, di conseguenza, nessun istituto di Credito ti farà più un prestito e NON potrai più comprare NULLA a rate (nemmeno un tostapane).

La somma di tutte queste cose ti renderà FINANZIARIAMENTE MORTO.

Un bello schifo, vero?

Essere Finanziariamente Morto: che cosa vuol dire all’atto pratico?

Ti faccio un esempio molto semplice per farti capire la gravità del problema a cui vai incontro nel caso in cui la tua casa venga (s)venduta all’Asta e tu rimanga indebitato con l’Istituto di Credito.

Diciamo che per andare al lavoro devi usare l’automobile.

Con il tempo, però, la tua macchina diventa vecchia e incomincia a perdere colpi. Ogni tanto si rompe e devi spendere un capitale per metterla a posto.

A un certo punto non puoi più ripararla e sei costretto a comprarti un nuovo mezzo per andare a lavorare.

PROBLEMA N.1:

• Il tuo conto corrente e il tuo stipendio sono pignorati dalla Banca.
• Il poco denaro che hai ti serve per pagare l’affitto della casa in cui vivi (visto che la tua l’hai persa all’Asta) e le normali spese di tutti i mesi (bollette, cibo, cose per i figli ecc.).
• Non hai a disposizione soldi in più da spendere.

PROBLEMA N.2:

• Non puoi chiedere un finanziamento perché sei segnalato in C.R.I.F. e alla Centrale Rischi della Banca d’Italia.

COME FAI AD ANDARE AL LAVORO?

A questo punto hai 3 opzioni:

1. Trovi qualcuno che ti presta il denaro che ti serve per comprarti un’auto nuova (ma non è detto che tu riesca a trovare qualcuno disposto a farlo);
2. Ti metti a fare un secondo lavoro che ti permetta di avere qualche soldo in più alla fine del mese (ma anche qui, la cosa può essere complicata visto che non hai una macchina a disposizione o che il tuo creditore potrebbe pignorarti anche quello stipendio);
3. Oppure rinunci a comprarti un’auto nuova e incominci a viaggiare con i mezzi pubblici (però, a parte il fatto che questa cosa NON è sempre fattibile, sai che rottura a svegliarsi mezz’ora prima la mattina per prendere il bus e arrivare a casa, ogni sera, mezz’ora o un’ora più tardi del normale?).

Capisci perché ti dico che perdere la casa all’Asta può renderti la vita molto difficile?

Qualche altro esempio:

Questo principio si può applicare a tantissime altre cose della vita quotidiana:

• Ti si rompe la lavatrice e sei costretto a cambiarla MA non puoi farlo;
• Tuo figlio o tua figlia hanno bisogno di un apparecchio per i denti ma non puoi comprarlo;
• Vorresti andare in vacanza da qualche parte o regalarti qualche cosa di bello (come ai vecchi tempi) ma non te lo puoi più permettere;

Per non parlare, poi, di tutte le tensioni e i litigi in famiglia per colpa dei soldi che non ci sono mai.

Un vero incubo!

I 3 modi per evitare la Morte Finanziaria

Quando ti trovi con la Banca alle costole e la casa all’Asta, ci sono 3 cose da fare per evitare di finire schiacciati dal peso dei tuoi debiti:

1. Evitare di farsi bloccare dalla Paura o dalla Rassegnazione;
2. Capire il vero motivo per cui vuoi lottare;
3. Creare una strategia in grado di risolvere il tuo problema.

Per il momento evito di parlarti dei primi due punti, visto che ti ho lasciato il link agli articoli che parlano di quegli argomenti nel caso in cui desideri approfondire il discorso.

Per adesso parliamo del 3° punto… quello che parla di STRATEGIA.

Per risolvere i tuoi guai DEVI farti aiutare da un esperto nella risoluzione del TUO problema.

Per creare una strategia in grado di risolvere, per sempre, i tuoi problemi di soldi con le Banche o le Finanziarie ci vuole tanta esperienza della materia.

Ci vuole un esperto nella risoluzione del TUO problema.

Per farti capire quello che intendo dire, di solito mi piace utilizzare la metafora dei due dottori:

Diciamo che hai un problema al cuore che, per essere curato, deve essere operato.

A questo punto: ti farai aprire petto da un cardiologo esperto in quella patologia o dal tuo amico ortopedico?

Credo che la tua scelta andrà sempre al cardiologo… sei d’accordo con me? E questo perché, anche se sono ENTRAMBI medici, hanno SPECIALIZZAZIONI DIFFERENTI.

Stessa cosa quando ti trovi nella tua situazione.

Questo vuol dire che farti aiutare dal primo avvocato che ti capita davanti, anche se lo conosci da anni o è un tuo amico, NON ti sarà di alcun aiuto.

Se quella persona è uno che fa un po’ di tutto ma che NON è specializzato in niente, allora NON ti potrà essere di nessun aiuto ed anzi, con la sua inesperienza e i suoi errori di valutazione, rischierà di peggiorare la tua situazione ancora di più facendoti scegliere strade che ti faranno perdere tempo, soldi, e l’unica possibilità che hai di risolvere i tuoi guai.

Ricapitolando:

Quando ti trovi con la Banca alle costole e la casa all’Asta devi stare molto attento a NON commettere errori.

Non devi permettere alla tua casa di essere (s)venduta dal Tribunale perché, in quel caso, tu rischierai la morte finanziaria e questa, per certi versi, può essere anche peggio della morte reale… soprattutto perché rischi di trascinare a fondo con te anche la tua famiglia.

Ricordati sempre che la casa NON è l’unica cosa che rischi di perdere.

Se vuoi riuscire a risolvere i tuoi guai devi:

1. Evitare di farsi bloccare dalla Paura o dalla Rassegnazione;
2. Capire il vero motivo per cui vuoi lottare;
3. Creare una strategia in grado di risolvere il tuo problema.

E sarai in grado di creare una buona strategia per risolvere i tuoi problemi di soldi SOLO se ti farai aiutare da un Professionista esperto della materia e NON dal primo avvocato che ti capita davanti (anche se lo conosci da anni o è tuo amico).

Concludendo:

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Come avrai già capito da te, in questo blog ti fornisco gratuitamente informazioni e risorse che possono aiutarti ad uscire dal tunnel oscuro del debito.

Lo faccio perché credo che ci sia sempre una soluzione ad ogni problema e, spesso, basta veramente poco per tornare a vivere una vita serena.

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