Cliente: “è possibile che il condominio o la Banca mi mettano la casa all’Asta anche se il debito che ho con loro è piccolo?”
Io: “dipende… che cosa intende per ‘debito piccolo’?”
Tutto parte da un punto di vista: quello che per me è “piccolo” per un’altra persona potrebbe non esserlo.
In questo articolo risponderò a questa domanda e ti spiegherò qual è il sistema migliore per evitare di trovarti la casa all’Asta ma, prima di tutto
Mi presento:
Mi chiamo Andrea Gamberi e, assieme alla mia squadra, “coltello tra i denti” lottiamo ogni giorno per risolvere i problemi di soldi delle persone che hanno debiti con le Banche, con le Finanziarie e con ex-Equitalia.
Sono anche autore del libro Bestseller Negoziare con la Banca.
Partiamo dal principio:
Le opzioni del tuo creditore se non lo paghi…
Il tuo creditore può aggredire qualsiasi cosa tu abbia, a partire dalla tua auto e per finire alla tua casa… tutto dipende da lui.
Per Legge non ha alcuna limitazione in tal senso.
Certo… spesso dipende da QUANTO gli devi dare.
Mi spiego meglio:
Se hai un debito di 1.000 euro con un tuo amico non ha molto senso che lui, per recuperare i soldi che gli devi, ti pignori la casa… solo per fare questa cosa spenderebbe una cifra spropositata rispetto a quanto vorrebbe ottenere da te.
Per lui sarebbe molto più utile attaccarsi al tuo conto in banca o al tuo stipendio… a conti fatti sarebbe un’opzione più veloce e meno costosa.
Il punto è che, però, anche se sarebbe sensato per il tuo creditore fare così, la Legge NON gli vieta di agire anche contro la tua abitazione.
“Allora il mio creditore potrebbe portarmi via la casa anche per un debito di 1.000 euro?”
In linea di massima SI… ma ricordati sempre di queste 3 parole:
SIAMO – IN – ITALIA.
Nel nostro Paese non c’è nulla di semplice e scontato.
È vero che la Legge, in linea di principio, permette al tuo creditore di pignorarti casa anche per un debito di soli1.000 euro, MA se lui facesse questa cosa potrebbe trovare qualche “ostacolo” in Tribunale.
La Corte di Cassazione, infatti, ha stabilito più volte che il valore del credito deve essere proporzionato a quello del bene pignorato.
Ti faccio un esempio:
Partiamo dai numeri di poco fa:
Diciamo che hai un debito di 1.000 euro con Luca (il tuo ex-amico).
Ora… tu sei anche proprietario di una casa del valore di 100.000 euro, oltre ad avere uno stipendio e un conto in banca.
In questo caso se Luca aggredisse la tua casa pignorandola, tu potresti sempre opporti in Tribunale e, nel 99,9% dei casi, vinceresti (non ho messo il 100% solo perché i Giudici sono una categoria di persone molto imprevedibile… direi lunatica).
È chiaro a tutti che questo è un caso “di scuola“… saresti un pazzo a rischiare di perdere la casa per mille euro. Questo esempio serve solo a darti un’idea di che cosa potrebbe voler dire “credito proporzionato al bene pignorato“.
Le cose, però, non sono sempre così facili da definire…
Ricordati… SIAMO IN ITALIA.
Diciamo che il tuo debito non sia di 1.000 ma di 10.000 euro e che la tua casa valga 60.000 euro.
In questo caso:
C’è sproporzione tra il debito che hai con Luca e il bene che lui ti ha pignorato?
Se ti conosco bene, la tua risposta sarà di sicuro affermativa, ma la realtà dei fatti è che né io né tu possiamo dare una risposta a questo interrogativo. L’unico che può farlo è il Giudice… quello “imprevedibile” di poco fa.
Ora… proprio per questo motivo devi stare molto attento a finire in Tribunale: potresti entrarci con la ragione in mano ed uscirne con la coda tra le gambe!
Queste cose succedono più spesso di quello che potresti pensare
Quasi un 4% delle case che trovi all’Asta ci sono finite per “piccoli debiti”, nell’ordine di qualche decina di migliaia di euro.
Se ti sembrano dei numeri trascurabili, commetti un errore!
Su 1000 case all’Asta, 40 hanno fatto quella fine per dei debiti di piccolo importo.
Che cosa potrebbe succedere se la casa venisse venduta all’Asta?
Teoricamente, una volta ripagato il tuo debito e le spese sostenute, quello che residuerà dalla vendita della tua casa ti verrà restituito.
Ma…
Che cosa accade veramente?
Anche se la teoria ci dice una cosa, nella pratica si può avere un risultato molto differente.
Potresti rischiare di perdere la tua abitazione e non avere nemmeno niente indietro per ricominciare a vivere la tua vita.
Ti faccio un esempio pratico:
Diciamo che la tua casa vale 100.000 euro e che hai un debito di 40.000 euro.
Ora… so benissimo che questo potrebbe non sembrarti un debito di piccolo importo ma si avvicina molto a quanto succede nella prassi di tutti i giorni.
Con un debito di questa cifra sarà molto difficile riuscire a far sì che il Giudice blocchi l’esecuzione anche se ti appellerai ad una “sproporzione” tra il valore del bene pignorato e quello del tuo debito.
Per questo motivo la tua casa andrà all’Asta.
Ora… nel giro di 6-8 mesi e dopo solo tre tentativi di vendita, il valore della tua abitazione sarà sceso da 100.000 a circa 42.000 euro!
Ti sembra che stia buttando giù cifre a caso?
Purtroppo per te NON lo sto facendo.
Questa allucinante svalutazione della tua abitazione dipende dal sistema di funzionamento delle Aste Giudiziarie.
Questo vuol dire che se la tua casa verrà venduta a 42.000 euro e il tuo debito è di 40.000 euro NON ti rimarrà NIENTE in tasca alla fine della giostra!
No… nemmeno quei 2.000 euro, perché ci saranno delle spese legali da pagare e quei soldi saranno dati dal Giudice al tuo creditore.
Ok… in questo esempio abbiamo fatto cifra tonda ma la realtà delle cose è che:
Se la tua casa viene venduta all’Asta ci perdi SEMPRE
E questo è vero anche se il tuo debito è molto più piccolo di quello che abbiamo visto poco fa.
Mi spiego meglio:
Ti faccio lo stesso esempio di prima ma con un debito di “soli” 15.000 euro.
Come dicevamo poco fa, la tua abitazione vale 100.000 euro ma, per colpa del sistema delle Aste Giudiziarie, viene venduta dal Tribunale a 42.000 euro.
Dopo aver pagato anche le spese legali sostenute dal tuo creditore, ti tornano in tasca circa 24.000 euro.
Praticamente è come se avessi deciso di mettere in vendita la tua casa per quella cifra.
Una follia!
Hai perso 76.000 euro
Ora… se hai questo problema puoi fare 2 cose:
- Quando è possibile devi agire SUBITO per cercare di bloccare il pignoramento della tua casa “appellandoti” alla sproporzione tra il valore del bene pignorato e quello del tuo debito;
- In ogni caso devi negoziare con il tuo creditore per cercare di chiudere la cosa “bonariamente” e fuori dalle aule di Giustizia;
Ricordati sempre che la cosa più importante da fare è quella di evitare che la tua casa venga venduta all’Asta.
A questo punto devo avvisarti di una cosa:
Sembra paradossale ma, in questi casi la trattativa potrebbe essere molto dura; più dura di quando hai un grosso debito da rimborsare.
Il punto è che quando il tuo debito è piccolo, il tuo creditore ha quasi la certezza matematica di riuscire a recuperare tutti i suoi soldi anche vendendo la casa all’Asta.
Cosa che NON avrebbe se il tuo debito fosse più grande.
Ho approfondito questo discorso in questo articolo.
Se ti trovi con i creditori alla porta e la casa che rischia di essere venduta all’Asta, ti consiglio di leggerlo.
Se vuoi chiudere un accordo con il tuo creditore…
Ecco un paio di CONSIGLI per te:
Prima cosa da fare: fai leva sulla possibilità che il Giudice blocchi il pignoramento.
Seconda cosa da fare: delega la trattativa ad un esperto. Non fare tutto da solo perché potresti solo peggiorare la situazione.
Spesso, infatti, se un creditore a cui devi una piccola somma di denaro arriva a decidere di pignorarti la casa, lo fa per farti del male (oltre che per recuperare i suoi soldi).
In questi casi la trattativa DEVE essere gestita da un professionista che non è coinvolto in prima persona e che riesca a far ragionare il tuo creditore.
Consiglio BONUS:
Non mettere la tua vita nelle mani del primo avvocato che ti trovi davanti (anche se lo conosci da anni, è un tuo amico o costa poco). Se quella persona NON è specializzata in trattative con i creditori (siano essi Banche, condomini o fornitori) rischi solo di peggiorare la tua situazione.
Un ortopedico ed un cardiologo sono entrambi medici ma se hai un problema al cuore che, per essere curato deve essere operato, farsi aprire il petto da chi ripara gambe rotte è UNA FOLLIA.
È la stessa cosa quando devi chiudere un accordo a saldo e stralcio con un tuo creditore.
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Non aspettare: fai qui e ora il primo passo per risolvere il problema dei debiti definitivamente e tornare finalmente a vivere in serenità.
Ricapitolando:
in questo articolo hai visto che, in linea di principio, il tuo creditore potrebbe pignorare la tua casa anche se hai solo un piccolo debito.
Hai anche capito che, sebbene la legge gli conceda questo potere, all’atto pratico lui non potrà fare proprio come gli pare.
Per poter pignorare la tua abitazione il suo credito deve essere proporzionato al valore della tua casa. Se non lo è, il Giudice potrebbe annullare il suo pignoramento.
Ricordati sempre che il Giudice è come una star di Hollywood un pò capricciosa. Non sai mai cosa gli passa per la testa e non puoi prevedere in alcun modo quali scelte prenderà valutando la tua situazione.
Meglio non affidarsi troppo a lui se vuoi riuscire a tornare a vivere sereno la tua vita.
Ad ogni modo vale sempre la pena di opporsi al pignoramento (quando esistono i requisiti per farlo).
Allo stesso tempo, però, devi subito intavolare una trattativa con il tuo creditore per evitare che la cosa degeneri con la vendita all’Asta della tua casa.
Quest’ultima cosa DEVE essere sempre evitata… ad ogni costo!
Concludendo:
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Come avrai già capito da te, in questo blog ti fornisco gratuitamente informazioni e risorse che possono aiutarti ad uscire dal tunnel oscuro del debito.
Lo faccio perché credo che ci sia sempre una soluzione ad ogni problema e, spesso, basta veramente poco per tornare a vivere una vita serena.
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